Банк–это финансовая организация, производящая, хранящая, предоставляющая, распределяющая, обменивающая, контролирующая денежные средства и обращение денег и ценных бумаг.
Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.
Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.
Банковский продукт – формализованное соглашение о продаже какой-либо услуги клиенту, а также определение бухгалтерских и иных правил для выполнения внутренних операций банка. Банковским продуктом являются: платёжные средства и предоставление услуг.
Банковская услуга при этом – выражение намерения банка удовлетворить те или иные потребности клиента и может оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.
При этом, принимая во внимание сложность современных банковских продуктов, и процесса доставки дистанционных банковских услуг клиенту, остается открытым вопрос распределения ответственности между структурными подразделениями банка и компаниями, предоставляющими каналы доставки услуг, перед клиентом в случае возникновения спорных или проблемных ситуаций.
Тем не менее, определяя банковскую услугу как комплекс банковских операций, направленных на удовлетворение потребности клиента, несущих определенную выгоду для потребителя, связанных с перемещением финансовых активов или предоставлением финансовой информации, можно дать определение дистанционной банковской услуге.
Дистанционная банковская услуга – это банковская услуга, оказанная посредством использованием электронных каналов доставки.
Под электронным каналом доставки дистанционных банковских услуг в этом случае нужно понимать определенное технологическое решение на базе современных средств коммуникации (Интернет, мобильная, стационарная связь, различные сетевые соединения и т.д.).
В таком случае, под дистанционным банковским обслуживанием можно понимать определенный набор дистанционных банковских услуг предоставляемых клиенту с использованием различных электронных каналов доставки и собранных в одной единой системе для каждого из каналов. Каждый отдельный канал при этом может дублировать и дополнять прочие.
Предоставляемые банком дистанционные услуги условно можно проклассифицировать по нескольким критериям.
Первой дистанционной банковской услугой было предоставление сотрудниками банка консультации клиентам по телефону. При этом клиенту, как правило, предоставлялась лишь общая информация об интересующих его продуктах, графике работы подразделений банка, особенностях получения той или иной услуги. Позже, с развитием информационных технологий, клиенты получили возможность получать информацию на корпоративных сайтах банков, с использованием автоматических телефонных сервисов или устройств самообслуживания. При этом возрос объем возможной к получению информации, ее сложность и полнота. Так, например, в Интернете появились различные калькуляторы кредитов и депозитов, позволяющие не только узнать общую информацию о продукте, но и очень точно просчитать возможные траты и прибыли при использовании данного продукта с учетом индивидуальной ситуации.
Следующим шагом является переход к предоставлению клиенту личной, персональной информации или так называемые пассивнее запросы: предоставление информации об остатках на счетах и выписок по ним, текущей или просроченной задолженности и т.д. При этом предоставление личной информации требует создания процедур аутентификации клиента 1 с целью выполнение закона о банковской тайне и неразглашения третьим лицам информации ее составляющей.
Последним этапом является предоставление возможности проведения через каналы дистанционного банковского обслуживания активных операций: пополнение депозитов, погашение кредитов, перевод денег между счетами, осуществление платежей и т.д. Данный этап требует создания широкого спектра инструментов по предотвращению мошеннических действий, подтверждению подлинности и целостности платежных инструкций, контролю за соблюдение норм законодательства и прочее.
Дистанционные банковские услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг, предоставляемый юридическим лицам, может быть в различных банках одинаков, неодинаковым может оказаться их объем.
Некоторые банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому они являются платным. Банк сам определяет, является ли дистанционное обслуживание клиента услугой, или дополнительным сервисом к уже существующему продукту, а также платность или бесплатность услуги для данной категории клиентов, равно как и величину плат с учетом его тарифной политики и рыночной стратегии.
Деление дистанционных банковских услуг по каналу их предоставления обусловлено особенностями деятельности каждого из каналов, его технологическими и функциональными особенностями.
Предоставление дистанционных банковских услуг через Интернет является одной из самых перспективных и быстро развивающихся областей. Исторически предоставление информации в Интернете начиналось с создания корпоративных сайтов, предоставлявших только общую информацию о банках и их продуктах. Однако по мере развития информационных технологий ожидания клиентов по отношению к данным системам только увеличивались. Банки в свою очередь были также заинтересованы в сокращении издержек при обслуживании клиентов, увеличении эффективности труда и получении конкурентных преимуществ. Все это привело к тому, что в настоящее время банки активно работают над предоставлением широкого круга информационных запросов и активных операций (платежей, переводов и т.д.).

1.2 Нормативные акты, регулирующие осуществление банковских операций

ГЛАВА 2. Механизм внедрения системы «Клиент-Банк» в ООО «Энерготехмонтаж»

2.1 Основные экономические характеристики расчетно- кассового документооборота в ООО «Энерготехмонтаж»

Общество с ограниченной ответственностью «Энерготехмонтаж» (в дальнейшем ООО «ЭТМ»), представляет собой довольно крупную организацию, занимающейся газификацией населенных пунктов Нижегородской области, выполняет подрядческие работы по строительству КС «Ивановская», «Арзамасская», «Красненькая». Также осуществляет розничную торговлю, оказывает услуги населению, и помогает населению получить государственные субсидии на проведение работ по газификации многодетных и малоимущих семей.
ООО «ЭТМ» принимает участие в Государственных аукционах на строительство и ремонт муниципальных учреждений.
Организация действует на принципах полного хозяйственного расчета, самофинансирования и самоокупаемости, обеспечивает социальное развитие и стимулирование работников за счет накопленных средств, несет полную ответственность за результаты собственной хозяйственной деятельности и выполнение возложенных на себя обязательств перед поставщиками и потребителями, бюджетом, банками.
Как известно, организации с таким широким спектром деятельности, большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами, нужно всегда вести активную расчетно-кассовую политику, так как рынок конкуренции на сегодняшний день очень высок, очень важно быть первыми и не уступать конкурентам.
В организации расчеты с покупателями, поставщиками и другими лицами участвующим в товарно-денежном обороте производятся как в наличной, так и в безналичной форме.
Наличные расчеты производятся с помощью ККТ 2 Что касается безналичных расчетов, они осуществляются через банк- это довольно сложная система расчетов, и организации тратит много времени на их осуществление, как известно, чтобы произвести расчет с поставщиком или покупателем через банк, нужно пройти целую процедуру, подробнее об этом:
Наша организация ООО «ЭТМ» получает счет на оплату, или первоначальный взнос на аукцион, бухгалтер должен составить Платежное поручение (номер формы по ОКУД ОК 011-93), где указать правильно номер, дату составления, вид платежа, сумму прописью, указать свои реквизиты и реквизита поставщика(покупателя), печать и подпись директора организации, это занимает очень много времени так как малейшая ошибка в цифрах ведет к задержке оплаты счета, далее приходиться ехать в банк, а это дополнительная трата времени, и уже тогда банк в порядке очереди обслуживает наше платежное поручение, за день по безналичному расчету проходит порядка 20 операций, соответственно организация не может каждый раз выделять транспортное средство и вести бухгалтера в банк, приходилось искать другие пути работы с банком.
Одним из таких решений было внедрение электронного документооборота в ООО «ЭТМ». Это решение было принято около года назад под влиянием двух основных факторов. Во-первых, не было упорядочено ведение первичной документации. Хотя администрирование договоров с контрагентами было закреплено за операционными менеджерами из соответствующих департаментов, как правило, в процессе обмена первичными документами была задействована и бухгалтерия. В подобной ситуации часто возникали задержки в предоставлении документов, а также такие ошибки, как пере- или недоплаты, ошибочные платежи. Все это, в свою очередь, вело к искажениям в отчетности и появлению неучтенной кредиторской задолженности.
Во-вторых, документооборот по платежам не был регламентирован. Как следствие, в процессе прохождения документа – от его получения сотрудником финансовой службы до оплаты и отражения операции в учетной системе – возникали многочисленные проблемы: нарушение сроков платежей, установленных в договоре, утеря бумажных документов, необходимость повторного выставления счетов поставщиками и т.п.
Внедрение системы электронного документооборота по платежам должно было повысить качество управления хранением и движением информации о платежах, исключить потерю документов и дублирование, а также наладить эффективный контроль сроков предоставления и обработки документов на различных этапах их прохождения. Сопутствующими задачами стали обеспечение прозрачности бизнес-процессов; улучшение возможности их отслеживания, а также получение данных для оценки качества их исполнения.

2.2 Анализ использования и проблемы внедрения системы «Банк-клиент»

Перед началом проекта автоматизации системы «Банк-клиент» в компании пришлось провести существенные организационные преобразования. В структуре финансовой службы было создано казначейство, в которое перевели трех сотрудников ФЭС. В сфере проведения платежей за казначейством были закреплены следующие функции: организация взаимоотношений с банками и финансовыми институтами, организация системы платежей, отражение информации о платежах в учетной системе компании, краткосрочное кассовое планирование.
Казначейство, наряду с финансовой службой и бухгалтерией, подчиняется финансовому директору компании. Кроме того, были разработаны регламенты и порядок авторизации документов на оплату, была произведена формализация структуры данных по платежам. В компании было принято решение полностью перейти на получение документов на оплату в электронной форме, так как в соответствии с действующим российским бухгалтерским и налоговым законодательством для осуществления платежа не обязательно наличие документа от поставщика на бумажном носителе с оригинальной печатью и подписью руководителей компании.
В наше время для многих предприятий большое значение имеет возможность оперативно распоряжаться своими финансами. Поэтому, ООО «ЭТМ» установила систему «Банк-клиент», которая такую возможность обеспечивает. Ее предлагают своим клиентам многие банки. Обычно она так и называется: система "Банк-Клиент".
Внедрение такой системы позволяет качественно изменить саму схему взаимоотношений предприятий и банка. Банк, в свою очередь, ежедневно предоставляет каждому из клиентов выписки о состоянии расчетного счета - 3 промежуточные и итоговую.
Прямо на своем рабочем месте руководитель или бухгалтер предприятия может получить сведения о состоянии ссудных и депозитных счетов, другую справочную информацию.
Что умеет система? На самом деле - очень многое. Но все же самое главное ее назначение - это формирование и доставка в банк платежных документов. Вместо того, чтобы печатать многочисленные заявки, платежные поручения, реестры, а затем везти все это в банк, можно передавать необходимую информацию по телефонному каналу, используя компьютер и модем. Разработчики системы обеспечили сохранение полной конфиденциальности: вся информация, которой банк обменивается со своим клиентом, передается в зашифрованном виде.
Практически весь документооборот с банком производится в электронном виде. Помимо платежных документов, можно послать сообщение (с вопросом, просьбой и т.д.) любому сотруднику банка и быть уверенным, что оно дойдет до адресата. Единственные документы, которые по-прежнему требуется оформлять на бумаге, это чеки на получение наличных денег в банке.
Кто будет распоряжаться подписью - решает руководство предприятия. Но в любом случае каждую "платежку" подписывает один человек, а не два, как это требуется при работе в обычном режиме. Это тоже повышает мобильность расчетов.
Любой платежный документ перед отсылкой должен быть подтвержден электронной подписью, единой для каждого предприятия.
Стоит отметить, что весь программный комплекс, который называется системой "Банк-Клиент", разработан в самом ОПСБ.

2.3 Эффективность работы системы «Банк-клиент»

Я, как бывший бухгалтер ООО «ЭТМ» могу сказать, что мы долгое время работали по обычной схеме, а в 2009 г. по предложению банка внедрили у себя систему "Банк-Клиент". Поначалу были некоторые опасения, но освоились мы очень быстро, потому что система проста и удобна в обращении.
Очень удобно, что в любой момент можно ознакомиться с состоянием всех наших счетов и получить справочные данные - например, о курсах иностранных валют на тот или иной день.
Установка и обслуживание системы стоят недорого, а преимуществ она дает много. Использование заготовок документов из архива уменьшает число ошибок при их подготовке. А если ошибка и случится, ее можно легко и оперативно исправить. В банк мы сейчас ходим примерно раз в неделю, чтобы получить распечатанные документы.
Это снимает многие проблемы: не надо беспокоиться об охране кассы, людям не приходится стоять в очередях после трудной смены или ехать в свой выходной день через весь город. У нас сотни сотрудников, и раньше процесс выплаты зарплаты был довольно трудоемким и нервным.
Поначалу были у нас некоторые замечания к работе системы. Их учли, внесли изменения, и сейчас она нас полностью устраивает. Но в полной мере оценить все преимущества работы с системой "Банк-Клиент" мы смогли после того, как стали перечислять зарплату на пластиковые карточки. Сейчас мы практически полностью отказались от работы с наличными деньгами - все расчеты предпочитаем вести через банк.
Сейчас все сводится к тому, что мы формируем на компьютере и тут же отправляем в банк реестры на перечисление денег. Люди поначалу были настроены против карточек, а теперь оценили их преимущества и очень довольны: нужную сумму можно получить тогда и там, где им удобно.
Внедрение системы электронного документооборота отразилось на всей организации ООО «ЭТМ», это привело к перестройке бизнес-процессов и организационной структуры, как результат, способствовало повышению управляемости компании. В частности, были получены следующие результаты внедрения системы:

полностью автоматизирована работа с документами на оплату, создан единый финансовый контур по платежам (от момента получения документа до отражения соответствующей операции в учетной системе);
организовано администрирование всех платежей компании, налажена система управленческого учета и контроля расходов и доходов по ЦФО;
реализован оперативный контроль сроков и других параметров прохождения платежей со стороны всех заинтересованных лиц;
проведен реинжиниринг бизнес-процессов компании в области финансирования затрат;
налажен процесс формирования планового графика платежей и управленческой отчетности по движению денежных средств в режиме реального времени ;
Наша компания стала более эффективной в работе с другими организациями, что увеличило нашу прибыль;
Зарплату можно получить в любое время и в любом месте где есть банкомат.

ГЛАВА 3 Совершенствование электронной системы документооборота «Банк-Клиент» в ООО «Энерготехмонтаж»

3.1 Трудности на пути работы системы «Клиент-Банк» и меры по их устранению

Система "банк-клиент" в настоящее время превращается в необходимый вид сервиса, который каждый солидный банк должен предоставить своим клиентам. В условиях повсеместного перехода от бумажного к электронному документообороту, наличие такой системы зачастую определяет выбор клиентом того или иного банка. Кроме того, при удачной реализации система "банк-клиент" может использоваться банком для организации документооборота со всеми своими партнерами - любыми физическими и юридическими лицами.
Итак, для функционирования системы "банк-клиент" желательно наличие провайдера, то есть независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. Кроме того, обе стороны получают независимого судью для разрешения спорных вопросов, касающихся транспортировки документов телекоммуникационной системой. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и программного обеспечения у клиентов и обеспечивает техническую поддержку в процессе эксплуатации.
Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы "банк-клиент", либо сам им является.
В больших городах такого провайдера найти, не составит труда, но здесь мы столкнулись с этой проблемой, дело в том, что дипломированных специалистов в области инновационных телекоммуникаций не так и много, а фирм-провайдеров еще меньше, пришлось искать провайдера в другом городе, что стало большим недостатком.
Может показаться, что банку, имеющему большое число пользователей системы "банк-клиент", выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему.
На самом деле это не так. Оказывается, что целесообразно воспользоваться услугами специализированной фирмы-провайдера. Причины, по которым банку выгоднее использовать средства связи, предоставляемые независимым провайдером таковы:
Рост числа клиентов требует постоянного увеличения количества и качества линий связи. Считается, что для обеспечения удовлетворительного времени соединения нагрузка на одну телефонную линию не должна превышать 30 абонентов. Провайдер может обеспечить ровно столько линий связи, сколько необходимо в данный момент.
Обслуживание удаленных клиентов требует подключения к сетям Х.25. В большинстве случаев в России используется связь с помощью двух сетей: "Спринт" и "Инфотел" или "Роснет", однако и это не всегда гарантирует возможность надежного доступа для клиента.
Система предъявляет жесткие требования к надежности всех ее компонент. В случае построения собственной телекоммуникационной системы, как правило, приходится резервировать все элементы системы: телефонные линии, компьютеры, и телекоммуникационное оборудование, что естественно повышает ее стоимость.
Вышеперечисленные аспекты обусловили тот факт, что услугами банков по дистанционному управлению счетом на основе систем «толстого клиента» 3 реально могут воспользоваться только крупные предприятия. Для организаций, которые ежедневно проводят много платежей, выигрыш в скорости и качестве банковского обслуживания сопоставим с затратами на внедрение и сопровождение клиентской части системы.
Что касается мелких предприятий и частных клиентов, то им внедрять у себя подобные системы зачастую экономически невыгодно. Поскольку технология «толстого клиента» подразумевает, что на компьютере клиента банка, по сути, устанавливается часть БИС 4 , то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Таким образом, при географических перемещениях я вынуждена всегда иметь с собой свой компьютер. Что послужило еще одним недостатком, но не таким значимым.

Конечный результат работы системы «Банк-Клиент»

Самостоятельная форма оказания банковских услуг - предоставление клиентам (физическим и юридическим лицам) возможности вести многие банковские операции с использованием современной электронной техники с удаленного рабочего места - из дома (так называемый «-home-banking»), конторы фирмы, автомобиля и т.д.

Заключив с банком соответствующий специальный договор или отразив соответствующие положения в обычном договоре банковского счета, пользователи таких банковских услуг самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует их по вопросам оборудования соответствующих терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Банк также гарантирует техническую и методическую поддержку при установке системы и начальном обучении персонала клиента, обновлении программного обеспечения, а в дальнейшем также консультации и рекомендации.

Подобные технические системы (обычно их именуют системами «банк - клиент») позволяют клиенту, используя персональный компьютер, подключаться по телекоммуникационным линиям связи к банковскому компьютеру и проводить нужные ему операции хоть 7 дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует свой секретный ключ, без знания которого подключиться к системе невозможно.

Система «банк - клиент» в классическом (развернутом) варианте позволяет клиенту:

· знакомиться с банковскими правилами;

· получать справочную информацию (перечень выполняемых банком операций, курсы валют и т.д.);

· получать сведения о состоянии своего счета в форме соответствующих выписок;

· передавать в банк платежные поручения;

· получать электронные копии платежных документов о зачислении средств в пользу клиента;

· обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и финансовой информацией;

· зачислять средства на счет (если это допускается) и перечислять средства со счета (оплата товаров и услуг, выполнение налоговых и иных обязательных платежей);

· перечислять деньги с одного счета на другой счет;

· заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

· покупать и продавать ценные бумаги и др.

Для клиентов российских банков важнейшим фактором, сдерживающим их массовое вступление в число пользователей подобных систем, остается уровень платы за такие удобства. Другая причина состоит в том, что в нашей стране в настоящее время системы «банк - клиент» работают в основном через телефонные каналы связи. Учитывая низкую надежность и помехозащищенность телефонных линий связи, данный банковский продукт еще не используется повсеместно.

Система «телебанк»

Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко - телебанк).

Телебанк дает клиенту следующие возможности:

· получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день;

· получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке;

· получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день;

· распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;

· отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);

· проводить плановые (обязательные) платежи;

· заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;

· передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;

· дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.

Понимая всю важность того, чтобы уже сегодня предоставлять своим клиентам самые перспективные электронные услуги, занимая тем самым ключевые позиции в их электронном бизнесе, многие банки тем не менее не спешат с этим. Главная причина - в необходимости очень серьезных затрат банка, обусловленных повышенными требованиями к безопасности, надежности, защищенности и быстродействию, предъявляемыми к передовым электронным системам. Их внедрение обязательно повлечет за собой существенное увеличение затрат на поддержку и администрирование программно-аппаратного комплекса банка. Тем не менее постепенный прогресс в этой области банковской деятельности как в мире в целом, так и в России очевиден.

Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи - Интернета - с помощью специального программно-аппаратного комплекса.

На сегодняшний день интернет-банкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.

Существуют системы, в которых Интернет используется только как средство передачи данных, и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология. В первом случае Интернет выступает как канал связи между банком и клиентом и по сути представляет собой только дополнение к классическим системам «банк - клиент». Это повышает оперативность и мобильность связи деловых партнеров, но зато несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций, поскольку Интернет - сеть открытая.

Во втором случае прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) представляет собой специальное интернет-приложение, функционирующее только в сеансе диалоговой связи клиента с банком. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем компьютере. В данном случае клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и ПИН. Для повышения безопасности в подобных системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа.

Интернет-системы первого типа предпочтительнее для клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей дополняют друг друга.

Кроме компьютера для доступа к интернет-сайту может использоваться сотовый телефон с технологией WAP(wirelessapplication protocoll - протокол беспроводного доступа), что получило собственное название WAP-банкинг, илиmobile-banking (m-banking).

Полный список услуг,которые банк может оказывать через Интернет, очень обширен. Он включает в себя, в частности:

· управление счетами и движением средств между счетами, в том числе счетами для банковских пластиковых карт;

· открытие самых различных банковских счетов;

· конвертационные операции;

· проведение платежей по счетам, в том числе за товары и услуги, включая коммунальные;

· пополнение счетов, снятие денег со счетов;

· переводы денег, в том числе в иностранных валютах;

· операции с инвестиционным портфелем, который находится в управлении банка;

· кредитные операции (овердрафтный кредит);

· получение информации о состоянии счетов;

· получение консультационных и информационных услуг.

При этом стоит обратить внимание на то, что в рамках интернет-банкинга речь идет о высоко стандартизированных наборах операций, поскольку они проводятся практически без какого-либо участия банковского персонала. Клиент, обслуживающийся с помощью интернет-банкинга, может быть полностью освобожден от каких-либо посещений банка, тем более что у банка вообще может не быть офиса. В западных интернет-банках это происходит приблизительно так.

Клиент регистрируется на сайте банка, в качестве подтверждения своей личности указывая свой номер социального страхования, и получает временный пароль (который он затем может изменить). Указав свои почтовые реквизиты, человек получает по почте все, что ему необходимо: реквизиты, чеки, банковские карты, специальные конверты для отправки в банк вкладов, а также карточку для подписи, которую ему необходимо отослать обратно в банк. Все деньги в банк идут либо безналичными переводами, либо по почте. Для оплаты используются чеки либо наличность, полученная из банкоматов. Состояние счета контролируется с помощью Интернета или с помощью ATM, которые для аутентификации используют специальные пластиковые карты, а их функции поддерживают банкоматы. Операции управления счетами, безналичные платежи совершаются через Интернет. Кредит пользователь может оформить также через Интернет, причем банки предоставляют очень широкий спектр услуг кредитования (хотя это, конечно, зависит от конкретных банков и конкретных клиентов), включая, например, ипотечное кредитование. Если ему понадобится консультация, то она может происходить либо по электронной почте, либо по телефону с живым человеком, что клиенты таких банков считают большим плюсом. Остается лишь заметить, что в основе успеха всех этих процессов лежит концепция надежности документооборота, как почтового, так и электронного.

В России рынок услуг интернет-банкинга находится на первоначальном этапе развития: всего полторы сотни из тысячи трехсот отечественных кредитных учреждений оказывают или планируют предоставлять в ближайшем будущем услуги интернет-банкинга. Это связано, прежде всего, с малым количеством пользователей Интернета в стране

Под системой «Клиент–Банк» понимают программный комплекс, используемый клиентами коммерческого банка для удаленного взаимодействия с БИС банка и автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Основное назначение систем этого типа – сократить число визитов клиента в офис банка и формализовать процесс обмена документами, а, следовательно, облегчить ведение бухгалтерского учета как клиенту, так и банку.

С помощью этой системы клиент банка (организация или частное лицо) может управлять своими счетами, открытыми в этом банке, поддерживать документооборот, проводить финансовые операции и получать требуемый набор информации. Фактически процесс взаимодействия банка со своим клиентом частично переносится из офиса банка в офис клиента.

Система «Клиент–Банк» обеспечивает подготовку клиентом платежных документов различного вида, «пачкование» их при необходимости и пересылку в банк, а также получение из банка выписок по счету и реестров платежей. Система «Клиент-Банк» в банке связана с блоком операционно-учетных работ (BackOffice), который обеспечивает прохождение (исполнение) платежей и формирование необходимой выходной (результатной) документации. Платежные документы и запросы в банк могут формироваться в АРМ предприятия-клиента, затем эти документы обязательно подписываются электронно-цифровой подписью клиента. Кроме этого система предусматривает получение клиентом различной справочной информации (например, справочник БИК банков, классификатор валют, справочники по валютному контролю и прочее).

Организация работы с клиентами по технологии «Клиент-Банк» имеет свои преимущества и недостатки. Для коммерческого банка эти преимущества состоят в следующем:

• 
  в сокращении операционных расходов, так как сотрудник банка больше не тратит время на прием и обработку бумажных документов клиентов;
• 
  в унификации документооборота, поскольку банк может поставлять клиенту справочники, облегчающие ввод и последующую обработку документов;
• 
  в получении конкурентных преимуществ за счет предоставления более разнообразного числа услуг клиентам;
• 
  в получении прибыли за счет предоставления клиентам дополнительной услуги.

Но внедрение системы «Клиент-Банк» имеет и свои недостатки, которые заключаются в дополнительных затратах на приобретение или разработку системы, а также в увеличении расходов на сопровождение банковской информационной системы, обеспечение каналов связи и безопасности передаваемых по ним данных.

Для клиента банка можно выделить следующие преимущества использования системы «Клиент-Банк»:

• 
  проведение расчетов и доступ к счетам непосредственно со своего рабочего места, что приводит к существенной экономии времени;
• 
  выбор банка вне зависимости от территориального признака, т.е. главным критерием выбора банка может служить его стабильное положение и/или выгодные тарифы на обслуживание;
• 
  оперативное получение различной дополнительной справочной информации из банка;
• 
  удобство составления платежных документов, совмещаемое со снижением уровня ошибок в процессе оформления документов.

Оборотной стороной использования системы для клиента банка становятся затраты на внедрение системы и переквалификацию персонала, последующие регулярные расходы по оплате за пользование системой.

При помощи системы «Клиент-Банк» коммерческий банк может дистанционно оказывать следующие услуги:

• 
  открытие счетов в различных валютах (расчетных, текущих, депозитных);
• 
  получение информации о текущем состоянии счетов платежных документов клиента;
• 
  получение выписки по счету за любой период времени;
• 
  подготовка платежных документов (платежи за поставленные товары и услуги, оплата процентов по предоставленному кредиту, платежи в бюджет и прочее);
• 
  совершение конверсионных операций (покупка/продажа валюты);
• 
  получение справочной информации из банка (справочники для заполнения платежных документов и справочники об оказываемых услугах и тарифах на банковское обслуживание);
• 
  проверка состояния карточных счетов расчетных и кредитных банковских карт;
• 
  прочие операции (например, подготовка документов на предоставление кредита или изготовление пластиковой карты).

Для каждого типа документа (платежное поручение, заявка на перевод валюты, платежное требование и т.д.) в системе «Клиент-Банк» должна быть обеспечена логика ввода полей и импорта информации, контроль заполнения документов, контроль приема, защиты и передачи документов, а также их исполнения и уведомления о выполнении.

Каждый документ в системе должен быть подписан и зашифрован. Весь процесс прохождения документа должен быть доступен для контроля и управления со стороны клиента банка. Кроме того, в системе должен поддерживаться полный архив документов, а также существовать четкий механизм обработки ошибок, возникающих при прохождении документов: будь то ошибки при передаче данных по каналам связи или ошибки при заполнении документа, выявленные в результате логического контроля в банке. Желательно предоставить также пользователям системы (банку и его клиентам) возможность введения в систему «Клиент-Банк» новых типов документов.

Система «Клиент-Банк» состоит из двух обязательных частей: банковской, или серверной, части и клиентской части, т.е. рабочего места клиента. Коммуникационная подсистема (третий необходимый элемент) либо поставляется разработчиком вместе с системой «Клиент-Банк», либо приобретается банком и его клиентами отдельно.

Банковская часть системы «Клиент-Банк» в принципе должна автоматически (без участия операциониста банка) выполнять все действия по приему и обработке документов. Эта часть может быть организована в виде АРМа и являться частью БИС банка, либо может являться отдельной подсистемой и связываться с БИС операционно-учетных работ через промежуточные накопители документов. Здесь важно отметить, что хотя документы клиентов поступают в банк в электронном виде, в БИС операционно-учетных работ они проходят все этапы обработки, свойственные этим видам документов. На практике это означает, что для формирования бухгалтерской проводки (и соответствующего ей документа внутрибанковского учета) требуется пусть и минимальное, но все-таки участие сотрудника банка. Вызвано это обязательным требованием наличия ответственного исполнителя у каждого внутрибанковского документа. Поэтому построить полностью автоматическую (без участия персонала банка) технологию обработки клиентских платежных документов теоретически и практически возможно, но в действительности – запрещено российскими нормами бухгалтерского учета в кредитных организациях.

Также банковская часть системы должна быть снабжена устройством передачи данных для связи с коммуникационными каналами (транспортной частью системы). Функционально банковская часть системы «Клиент-Банк» обеспечивает:

• 
  прием информации от клиента;
• 
  проверку электронной подписи клиента;
• 
  аутентификацию клиента банка;
• 
  расшифровку принятой информации;
• 
  передачу платежных документов в БИС операционно-учетных работ банка;
• 
  принятие запросов и формирование ответов клиенту;
• 
  генерацию запроса к различным БИС банка в соответствии с запросом, принятым от клиента;
• 
  формирование ответного сообщения клиенту;
• 
  шифрацию исходящей информации;
• 
  передачу информации клиентам.

Существуют различия в требованиях банка и его клиентов к системам «Клиент-Банк». Для банка наиболее важным является защищенность системы от несанкционированного доступа и простота внедрения. Для клиента же наибольшее значение имеют простота эксплуатации и функциональная полнота системы.

Для обеспечения нормального функционирования клиентской части системы требуется наличие как аппаратной платформы, обеспечивающей работу программного модуля, так и устройства передачи данных совместно с коммуникационным каналом; также необходима возможность подключения к системе программных и/или аппаратных средств криптографии.

Программа, установленная у клиента (клиентская часть), призвана выполнять следующий набор функций:

• 
  формирование платежных документов и прочих сообщений в банк;
• 
  наложение электронной подписи на сформированные документы;
• 
  шифрацию документов и сообщений;
• 
  пересылку в банк платежных документов и сообщений;
• 
  прием информации из банка;
• 
  обработку принятой из банка информации.

С ростом числа клиентов, работающих по технологии «Клиент-Банк», возникает необходимость учитывать специфику работы каждого клиента банка и его документооборота. В связи с этим перед коммерческим банком возникает вопрос о масштабируемости системы. При этом появляются определенные требования как к банковской, так и клиентской части системы. Клиентская часть должна быть построена по модульному принципу и настраиваться на любой механизм работы с клиентами. А банковская часть должна поддерживать процессы заведения новых клиентов, а также их модификации.

Развитие системы «Клиент-Банк» не ограничивается только увеличением типов поддерживаемых документов. Наиболее часто встречающимися дополнительными объектами, используемыми при работе системы, являются справочники и почтовые сообщения. Так, для клиента банка наибольший интерес представляет регулярное получение из банка обновления справочника Банковских Идентификационных Кодов (БИК), курсов валют, перечня новых услуг и тарифов банка.

Рассматривая коммуникационную часть системы «Клиент-Банк», следует отметить, что устройства передачи данных между банком и клиентом могут быть практически произвольными. Выбор такого устройства в каждом конкретном случае индивидуален и зависит от наличия уже имеющихся коммуникационных каналов. Определяющую роль при выборе канала связи играют его пропускная способность, доступность, простота и стоимость эксплуатации. Можно выделить два основных типа каналов связи, применяемых в системах «Клиент-Банк»: коммутируемые и выделенные линии.

Коммутируемые линии означают, что для обмена информацией используются городская телефонная сеть и телекоммуникационное обеспечение терминального типа (к которому относится, например, модем). Преимущество таких каналов связи в их дешевизне. Однако такое решение приемлемо только при небольшом числе клиентов, поскольку требует большого объема работ, выполняемых оператором в банке. Кроме того, этот способ не всегда обеспечивает высокий уровень связи.

Выделенные линии подразумевают, что связь организуется при помощи медного или оптоволоконного кабеля 13 . Такой способ отличается высоким качеством связи, но и высокой стоимостью. Это решение наиболее эффективно для банка и его клиента в случае высокого трафика с большим числом удаленных клиентов.

Выбор организации работы клиента с коммерческим банком зависит от многих факторов, в которые входят:

• 
  удаленность клиента от офиса банка;
• 
  наличие коммуникационных каналов и их пропускная способность;
• 
  удобство эксплуатации клиентской части системы.

По данным агентства «Интернет Финансы» (www.ifin.ru) к июлю 2003г. около 150 российских коммерческих банков предоставляли своим клиентам возможность дистанционно управлять своим счетом через Интернет. При этом некоторые из них разрабатывали системы «Клиент-Банк» самостоятельно, но основная часть внедрила у себя уже готовые программные решения различных фирм-разработчиков. Лидерами по количеству банков, закупивших системы, летом 2003г. были компании, специализирующиеся на производстве подобных систем: BSS (Bank"s Software Sysytems), БИФИТ, ИНИСТ (см. рис.2.1.).

По своей структуре система «Клиент-Банк» представляет собой распределенную систему обработки данных. Исходя из этого, выделяются два подхода к построению подобных систем: на основе информационной технологии «толстого клиента» и на основе «тонкого клиента». Отдельным направлением в архитектуре систем «Клиент-Банк» можно считать телефонный банкинг, т.е. управление счетом и получение справочной информации с помощью телефона. В этом случае клиентской частью системы является телефон с тоновым режимом работы. Банковская часть системы дополняется специальными техническими средствами для формирования и предоставления клиенту информации в звуковом виде. Несколько архаичной, но все-таки разновидностью телефонного банкинга, можно считать голосовое управление счетом по телефону. В этом случае банк обычно организует отдельное подразделение, именуемое call-центром, которое состоит из операторов, отвечающих по телефону на звонки клиентов и выдающих им справки либо принимающих в устной форме распоряжения по осуществлению платежей со счета. В наши дни call-центры организуются в основном как службы поддержки («горячей линии») и консультирования клиентов по вопросам оказываемых банком услуг.

Система «Клиент-Банк» – программный комплекс, позволяющий клиенту совершать операции по счету, обмениваться документами и информацией с банком без посещения офиса кредитной организации. Обмен информации происходит через телефон и компьютер.

Удобная система «Клиент-Банк» способна избавить представителей организации от поездок в банк практически полностью. Для примера рассмотрим «SBank.ru Бизнес» – систему Судостроительного банка, занимающую на лето 2011 года первое место в пользовательском рейтинге дистанционного банкинга информационного агентства Банки.ру.

Прежде всего, «SBank.ru Бизнес» имеет несколько уровней защиты. Во-первых, пользователь входит в соответствующий раздел сайта под своим логином и паролем. Во-вторых, система использует цифровую подпись. Все данные передаются в зашифрованном виде.

На главной странице размещена полная информация о текущем состоянии всех счетов, открытых в банке, включая расчетный счет, размещенные депозиты, полученные кредиты. Переходя по пунктам меню, вы получаете доступ к выпискам по каждой из этих позиций в отдельности. Например, какие пластиковые карты выданы организации, сколько денег, на каких условиях, до какой даты размещены на депозите, график предстоящих платежей по кредиту. Здесь же можно в режиме онлайн получить выписку по расчетному счету и по пластиковой карте за любую указанную дату или за определенный период.

Верхнее меню позволяет перейти в другие разделы. Первый из них – для совершения операций, например подготовки платежного поручения в банк. Причем реквизиты получателя сохраняются раз и навсегда, то есть их можно потом использовать повторно в любое время. Платежи производятся не только в рублях, но и в валюте.

Из этого же раздела проводятся и конверсионные операции. Удобно то, что все данные по первичным документам могут быть загружены из бухгалтерской программы 1С. А выписки, полученные в результате проведенных операций, – переданы обратно, непосредственно в бухгалтерию организации.

Следующая вкладка предназначена для расчетов по зарплатам. В одном месте собраны данные о сотрудниках, начислениях. Все это сгруппировано в платежные ведомости. Кроме того, есть отдельный раздел для обмена сообщениями с банком, получения информации.

Но это не единственное решение. Существуют системы, работающие не через веб-интерфейс, а как отдельные программы, связывающиеся с сервером банка.

Целесообразность использования системы дистанционного доступа к счету определяется, как правило, количеством операций организации. Удаленный доступ к счету – дополнительная услуга банка, которая оплачивается отдельно. Кроме того, если счет в банке уже открыт, то стоит предварительно оценить систему «Клиент-Банк», познакомиться с отзывами, может быть, пообщаться с теми, кто с ней уже работает, прежде чем подписаться на этот дополнительный сервис. Потому что системы очень разные.

Это один из видов технологии удаленного банковского обслуживания, позволяющий клиенту получать банковские услуги, не посещая банковский офис. Технология расчетов "Клиент-Банк" строится на базе обмена данными между двумя компьютерами, один из которых находится в банке, а другой - в Вашем офисе. В этом случае Вам нет необходимости специально приезжать в банк, чтобы передать операционисту платежное поручение или получить выписку со своего счета. Система "Клиент-Банк" является современным и перспективным воплощением технологии удаленного банковского обслуживания.

Кому нужен Клиент-Банк?

Всем и каждому! Новая услуга универсальна и демократична. Воспользоваться ею сможет и простой предприниматель, не имеющий офиса и работающий с банком со своего домашнего компьютера, и крупное предприятие, ежедневно проводящее через банк десятки платежей. Опыт реального внедрения классического "Клиент-Банка" показал, что такой системой удаленного доступа к банку прекрасно пользуются и крупные корпоративные клиенты, с большими потоками расчетных документов. Но особенно новую услугу АО "ГринКомБанк" оценят те бизнесмены, для которых лозунг "время-деньги" не просто слова, а стиль ведения бизнеса. Ведь теперь перечисление денег со счета, получение выписки, справки доступно и с Вашего офисного компьютера. Открывающиеся при этом новые возможности для "быстрого" бизнеса очевидны!

Назначение системы Клиент-Банк

Устанавливаемая в организации система "Клиент-Банк" предназначена для передачи в банк платежных документов и запросов на получение финансовой информации в электронном виде и получения из банка информации о прохождении в банке отосланных документов и ответов на посланные запросы.

Система позволяет выполнять следующий перечень функций по работе с банком на расстоянии:

формировать электронные копии документов, предназначенных для передачи в банк в электронном виде;

формировать файлы для их передачи в банк;

производить разбор информации, поступившей из банка;

протоколировать сеансы связи с банком.

На всех этапах работы в системе пользователь может подготовить необходимые бумажные документы.

Документы передаваемые и получаемые

Клиент может формировать в системе и отправлять в банк документы следующих видов:

платежное поручение: платежный документ для осуществления расчетов в безналичной форме между предприятиями и организациями;

заявку на инкассацию: заявку на проведение операции инкассации с целью получения или сдачи наличности;

поручение на обязательную продажу валютной выручки: поручение об обязательной продаже законодательно определенной части валютной выручки организации;

заявку на конвертацию валютных средств: заявку на проведение операции конвертации валютных средств из одной иностранной валюты в другую;

заявку на покупку валюты: заявку на проведение операции конвертации рублевых средств в валютные;

заявку на продажу валюты: заявку на проведение операции конвертации валютных средств в рублевые;

заявление на перевод валюты: платежный документ, предназначенный для проведения расчетов с иностранными организациями.

распоряжение на перевод валюты: платежный документ, предназначенный для перевода средств со специального транзитного счета;

Клиент может отправить в банк запрос на выписку по лицевым счетам из банка, а также запрос на получение текущих курсов валют. Приходящая из банка информация представляет собой ответы на посланные запросы. После ее обработки пользователь может определить, какие из отправленных документов проведены в баланс банка. Кроме того, есть возможность обмениваться с банком почтовыми сообщениями.
Работая в системе, клиент может подготавливать бумажные документы: платежные документы, реестры документов, введенных в систему, выписку по счетам организации.

Сроки проведения платежа

Если платежный документ передан в банк до 12-00 часов в рабочий день, то платеж проводится банком до 13-00 часов этого же дня.

Если документ передан с 12-00 до 15-00 часов, то платеж проводится банком до 16-00 часов этого же дня.

В случае, если платеж передан клиентом позже, либо в нерабочее время (вечером, ночью или в выходные, праздничные дни) - то платеж проводится банком в 13-00 часов следующего рабочего дня.

Совместимость с бухгалтерией клиента

Cо стороны клиента программа "Клиент-Банк" полностью совместима и интегрирована с наиболее популярной программой ведения бухгалтерии, такой как: 1С Бухгалтерия. Совместимость позволяет загружать принятые из банка выписки и т.д. и выгружать подготовленные платежные документы в бухгалтерской программе клиента. Так же возможно взаимодействие и с другими программыми, такими как "Парус", "ИНФИН" и другими программами, поддерживающими выгрузку документов в текстовом режиме.

Преимущества Клиент-Банка

Система Клиент-Банк - это не просто банк на Вашем столе, это, по сути, Ваш личный операционист, который работает круглосуточно. В любое время дня и ночи, в будни и праздники с помощью системы "Клиент-Банк" Вы получите на компьютер в своем офисе любую информацию из АО "ГринКомБанк" - например, справку о текущем состоянии расчетного счета, выписку по счету. Кроме того, через систему Клиент-Банк можно отправить платежное поручение на проведение как рублевых, так и валютных платежей. К тому же система снабжена электронным справочником, где бухгалтер предприятия найдет все необходимые реквизиты для заполнения "платежки". Если бухгалтер ошибется при заполнении платежного поручения, то система "Клиент-Банк" не просто известит о невозможности приема "платежки" к исполнению, но и укажет, где ошибка. Проще говоря, схема бухгалтерской работы принципиально не меняется, а Ваше предприятие получает большую степень свободы и комфорта, а так же экономит время, за счет отсутствия необходимости каждый день приезжать в банк, проводить платежи или получать выписки по счету.

Безопасность

Система "Клиент - Банк" обеспечивает высокую степень защиты информации. При вводе запроса на связь с банком клиенту необходимо указать имя и пароль для входа в систему. Программное обеспечение системы "Клиент - Банк" содержит систему криптографической защиты информации, что позволяет гарантированно защитить информацию при передаче по каналам связи, а также идентифицировать источник информации. При этом возможно использование как простых программных продуктов, так и мощных программно-аппаратных комплексов криптографической защиты информации, использующих сложные алгоритмы шифрования. Для идентификации источника информации используется система с "электронной цифровой подписью" (ЭЦП — аналог собственноручной подписи).

Подсистема "Интернет — Клиент" реализована с использованием защищенного криптографического протокола Интернета SSL Д ля аутентификации Клиента используется криптографические ключи (обеспечивают шифрование документов, ЭЦП). Так же в системе есть возможность использования сеансовых ключей, ограничение доступа по MAC- адресам клиентских компьютеров, при входе отображается IP- адрес, MAC- адрес и время последнего входа в систему.

Все используемые криптографические библиотеки и программные продукты имеют соответствующие сертификаты. Безопасность системы ДБО строиться на сертифицированных программных продуктах (КриптоПро 3.6 — сертификат СФ/124-1336 от 08 июня 2009 г.; Крипто-КОМ 3.2 - Сертификаты ФСБ России СФ/114-1068 , СФ/114-1069 , СФ/124-1070 , СФ/124-1071 от 07.11.2007 г., СФ/114-1170 от 15.07.2008 г., СФ/124-1337 от 05.06.2009 г.)

ВАЖНО!!! "О рисках при дистанционном банковском обслуживании"

В связи с публикацией письма Банка России № 197-Т, предуприждаем пользователей системы "Банк-Клиент" о возможных случаях неправомерного получения их персональной информации и настоятельно рекомендуем исключить возможность получения неуполномоченными лицами таких средств индентификации пользователя как его логин и пароль для входа в систему "Банк-Клиент", а так же сменного носителя (дискеты) содержащей ключевую информацию (электронно - цифровую подпись).

В целях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО (дистанционного банковского обслуживания) заинтересованные лица используют различные варианты телефонного мошенничества. В частности, отмечаются случаи направления мошенниками на мобильные телефоны клиентов кредитных организаций SMS - сообщений о необходимости позвонить по номерам телефонов, которые в действительности не принадлежат этим организациям.

Также имеют место звонки клиентам с сообщениями автоинформаторов о предоставлении продуктов и услуг банка с предложениями нажать определенные клавиши на телефоне для подтверждения согласия в их приобретении и т.п. тем самым клиенты банка провоцируются к вступлению в контакты с мошенниками, целью которых в том числе может являться получение конфиденциальной клиентской информации.

Уважаемые клиенты, будьте внимательны! Осуществляйте информационное взаимодействие с кредитной организацией только с использованием средств связи (мобильные и стационарные телефоны, факсы, обычная и электронная почта и пр.), реквизиты которых оговорены в документах, получаемых непосредственно в кредитной организации.

Правила доступа Клиентов к услугам ДБО с указанием мер информационной безопасноти

Как перейти на систему "Клиент-Банк"?

Для того, чтобы обслуживаться по системе "Клиент-Банк" Вам необходимо заключить дополнительное соглашение с АО "ГринКомБанк", а также понадобится:

Pentium-совместимый компьютер в минимальной конфигурации;

модем для работы по телефонной линии.

Специалисты банка помогут Вам выбрать и приобрести необходимый комплект оборудования, а также установить весь программно-аппаратный комплекс. К тому же, предоставят квалифицированную консультацию сотрудникам Вашего предприятия по любым вопросам.

АО "ГринКомБанк" предлагает следующие системы удалённого банковского обслуживания:

• "Клиент-Банк"

"Клиент-Банк" представляет собой программное обеспечение, устанавливаемое у клиента на компьютере. Документы (платёжные поручения, платёжные требования, запросы на выписку и т.п.) передаваемые в банк и получаемые выписки из банка, хранятся на компьютере клиента. Для просмотра документов, подготовки печатных форм и др. связываться с Банком нет необходимости. "Клиент-Банк" подходит тем организациям, которые используют низкоскоростное подключение к Интернету (модем), и производят оплату за единицу переданной информации.

Описание системы "Банк-Клиент" на сайте производителя.
Документация по системе "Банк-Клиент".

• "Интернет-Клиент"

"Интернет-Клиент" ("тонкий" браузерный "банк - клиент") реализует в рамках "ДБО BS-Client" канал предоставления полного спектра банковских услуг исключительно с помощью интернет-технологий. Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы "ДБО BS-Client" и ориентирована, ввиду особенностей своей реализации, на "продвинутых" клиентов банка, как физических, так и юридических лиц.

При использовании "Интернет-Клиента" управление счетом и проведение различных банковских операций происходит при работе с обычным Web-сайтом банка, доступ клиентов к которому осуществляется через сеть Интернет.
Клиент, из любой точки мира, при помощи встроенного в операционную систему Windows браузера (Internet Explorer), обращается к Web-серверу банка.
На клиентской стороне не содержится никакой информации - все документы, справочники и иные ресурсы находятся в банке. Клиент может создавать и редактировать платежные (рублевые и валютные) и иные документы, просматривать архив документов, сообщения из банка и выписки за любой период, пользоваться стандартными справочниками (как общими - банков, курсов валют и др., так и персональными - корреспондентов, оснований платежа и т.д.) физически находящимися на стороне банка.

Описание системы "Интернет-Клиент" на сайте производителя.
Документация по системе "Интернет-Клиент".
Демоверсия системы "Интернет-Клиент".
Документация -