Иногда в силу разных обстоятельств просто не получается своевременно найти деньги на очередной ежемесячный платеж по кредиту. Делать вид, что ничего не произошло и скрываться от банка – совершенно не вариант. Лучше попробовать договориться с банком о реструктуризации вашего кредита. Она может заключаться в изменении валюты кредитования (актуально для валютных заемщиков при нынешнем падении курса рубля) или об увеличении срока кредитования с уменьшением ежемесячного платежа.
Когда обращаться в банк?
Чем быстрее, тем будет лучше. Не тяните время, желательно подать заявление о реструктуризации кредита за 2-3 недели до очередного ежемесячного платежа, у вас будет время обдумать предложенную банком новую схему погашения кредита и ознакомиться с договором. Не стоит откладывать визит в банк на последние дни – менеджеры могут просто не успеть рассмотреть ваше заявление и автоматически начислят штраф и пеню.
С чего начать?
Инициатива должна исходить от заемщика – вам самостоятельно нужно обратиться к менеджеру банка (лучше к персональному менеджеру, если банк предоставляет такую услугу), в колл-центр или же к начальнику отделения и рассказать о своей ситуации. Банки научены последним крупным кризисом 2008 года, поэтому согласны на смягчение условий кредитного договора, чтобы получать от заемщика хотя бы какие-то деньги. Ведь средства необходимы для выплат вкладчикам по депозитам.
В каждом банке имеется свой подход к вопросу реструктуризации. Обычно заемщик пишет заявление, оно рассматривается на протяжении нескольких дней, после чего клиента приглашают для подписания нового договора или же дополнения к нему. Стандартного правила или же закона по реструктуризации долга, который бы действовал для всех банков, не существует. Поэтому заемщик может вносить свои предложения по сроку продления долга, а также по сумме обязательного ежемесячного платежа.
Если вы уже просрочили оплату кредита
Не стоит спешить погашать штраф и пеню, обратитесь к менеджеру, объясните вашу ситуацию. Вполне возможно, что банк спишет часть (а иногда и все штрафы), а также согласится реструктуризировать ваш кредит. Желательно документально подтвердить причины ваших материальных затруднений (показать копию трудовой книжки с записью об увольнении, чеки на лечение, сметы на непредвиденный ремонт и т.д.).
Иногда банки соглашаются на списание штрафов и дополнительно начисленных процентов по проблемным кредитам, срок просрочки по которым составил более полугода. Финансовое учреждение списывает все штрафы и идет на реструктуризацию долга, ведь лучше мотивировать человека оплачивать свой проблемный кредит, пусть и на новых условиях, чем годами судиться и принудительно взыскивать, а потом продавать его имущество.
На что обратить внимание?
Вам предложат подписать новый вариант кредитного договора (или же дополнения к нему). Внимательно прочитайте его текст – особенно обратите внимание на график платежей. Сумма должна быть посильной для вашего бюджета – не более 30-40% от общего дохода вашей семьи. Если сумма платежа существенная для вас, то лучше сразу просите ее уменьшить и продлить кредит, это лучше, чем через несколько месяцев снова приходить в банк и просить о повторной реструктуризации кредита.
При реструктуризации ипотечного кредита не пожалейте денег на оформление нового договора залога (закладной) у нотариуса.
Это застрахует вас от того, что в будущем банк сможет выселить вас из жилья, использовав условия старого договора (такое случается редко, но лучше не рисковать значительными материальными ценностями). Финансовое положение банка может ухудшиться и менеджеры смогут использовать предыдущую закладную как вполне юридически весомый инструмент давления на вас как на должника.
Возможные трудности
Вполне возможно, что банк захочет подкрепить свою уверенность в вашей дальнейшей платежеспособности дополнительным пакетом справок, залогом или же поручителем. Рекомендуется с пониманием отнестись к этим просьбам, ведь банк идет вам навстречу и просит ответных шагов с вашей стороны.
Закон «Об ипотеке».
Статья 78. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру.
1. Обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.
, Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
Гражданский процессуальный кодекс РФ.
Статья 446. Имущество, на которое не может быть обращено взыскание по исполнительным документам
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
- жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;(выделено Авт.)
- земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
Таким образом, жилое помещение по договору ипотеки не подпадает в перечень имущества, на кот. не может быть обращено взыскание даже в том случае, если оно для Вас единственное.
Для тех лиц, которых кредитор выселяет из единственного жилища, законодатель предусмотрел гарантии, содержащиеся в ст. 95 Жилищного кодекса РФ. Граждане, утратившие жилые помещения в результате обращения взыскания на жилье, которое было приобретено за счет кредита либо целевого займа, предоставленного юридическим лицом на приобретение жилого помещения, и заложено в обеспечение возврата кредита или целевого займа, если на момент обращения взыскания такие жилые помещения являются для них единственными, имеют право временного проживания в помещениях маневренного фонда. То есть по смыслу ст. 95 ЖК РФ должники и члены их семей должны быть выселены не на улицу, а в помещения маневренного фонда.
Судебный пристав-исполнитель не вправе физически выселить Вас из помещения до того момента, пока Администрация вашего города не предоставит Вам такое жилое помещение.
Для этого вы должны обратиться в Администрацию. Копию обращения предоставить приставу и ходатайствовать перед ним о приостановлении исп. производства - в случае отказа - обращайтесь в суд с одноименным требованием.
Сырчин Сергей Юрьевич (24.04.2017 в 19:51:10)
Каждому заемщику стоит знать, что если кредит платить стало нечем, ни в коем случае не берите новые долг для того, чтобы внести плату за текущую задолженность. Это просто колоссальная ошибка! Не делайте так никогда. Если платить нечем, постарайтесь решить эту проблему совместно с банком - сообщите письменно о невозможности исполнить обязательства и попросите либо рефинансировать кредит, либо предоставить кредитные каникулы. По кредитной карте каникулы предоставляют лишь малая часть банков, но попытка не пытка, а вдруг повезет! Как быть если платить по кредитной карте нечем - ищем способы Если договориться с банком не удается, можно постараться занять денег у родственников или взять беспроцентную ссуду на работе, во многих компаниях такое практикуется весьма успешно. Деньги нужно найти для того, чтобы полностью закрыть карту и отказаться от дальнейшего использования. Поймите, если карту оставить, то все начнется сначала и так проблема никогда не решится. Процент по карте заметно превышает процентные ставки по , поэтому чем быстрее от карты избавиться, тем будет лучше. Но не всегда все так просто как кажется. Не всем родственники готовы занять на длительный срок большую сумму и не все предприятия выдают ссуды своим сотрудникам. Поэтому, если денег найти не удалось, не отчаивайтесь. Придется запастись терпением и ждать. Если платить кредит по кредитной карте нечем что будет В таком случае должника ожидает несколько вариантов исхода дела. Либо банк обратится в суд; либо спишет долг по истечении , если связаться с должником будет невозможно; либо, что более всего вероятно - передаст право требования коллекторам. Многие краты присылаются заёмщикам по почте, без предварительного согласия, что само по себе не совсем законно, поэтому банки предпочитают по таким долгам не обращаться в суд, а передавать долги коллекторам. Имейте в виду, вы имеете полное право не выходить на контакт с коллектором. Если в течение трех лет у вас не будет общения с банковскими сотрудниками или коллекторами, и банк не обратится за это время в суд, то по истечении трех лет долг будет просто списан. Ну а если все же в суд банк обратится, что маловероятно, то и это не беда - в суде можно будет просить рассрочку и выплачивать задолженность минимальными суммами. Самое важное, что вам необходимо заполнить - если нечем платить кредит по кредитной карте, не стоит паниковать и совершать необдуманные поступки. Читайте советы на сайте SSDolg.ru, присоединяйтесь к общению на форуме, задавайте вопросы кредитному юристу. Поверьте, все не так плохо, как вас в этом стараются убедить сотрудники банков.
При несвоевременном погашении кредита, или не вовремя внесенном очередном платеже, банк автоматически заносит данную просрочку в кредитную историю. В случае просрочки, превышающей указанную в договоре дату ежемесячного платежа на один-три месяца, банк вправе требовать срочного погашения всей оставшейся суммы долга, а при отказе – подавать иск в суд.
Для того чтобы последствия несвоевременного погашения задолженности не переросли в серьезные проблемы, клиент должен сообщить своему банку о сложившейся ситуации, причем сделать это необходимо еще до того, как факт просрочки наступит. В особенности это касается заемщика, взявшего кредит под залог, поскольку в случае решения суда по возврату денег в пользу кредитной организации, заемщик может лишиться, залогового имущества и всех предыдущих выплат.
Основной задачей заемщика является отстоять свои интересы и убедить финансовую организацию в невозможности своевременной выплаты кредита по объективным причинам. Для юридического лица это может быть сезонный спад объемов реализации, неблагоприятные погодные факторы, обоснованная задержка денежных поступлений от дебиторов, а для физического лица объективной причиной является тяжелая болезнь или потеря работы. В любом случае, при объяснении причин просрочки, заемщик должен убедить кредитного инспектора, что в скором времени проблема будет решена и ссуда погашена.
В самых простых случаях (потребительский или экспресс кредит в магазине) банк может предложить реструктуризацию задолженности - продление сроков погашения ссуды. Традиционно, отсрочка в погашении предлагается на срок, не превышающий четырех месяцев, при этом заемщик будет выплачивать лишь процент по кредиту, а основную уплату сможет произвести, когда найдет работу или поправит свое здоровье.
Такая же схема реструктуризации задолженности может применяться, если был взят кредит наличными или на неотложные нужды. Как правило, банки готовы идти на компромисс, если до возникновения проблемы с выплатой заемщик исправно погашал кредит в течение предыдущего периода. Но в любом случае, клиент должен продемонстрировать готовность расплатиться с финансовым учреждением при первой возможности.
При обсуждении вариантов реструктуризации задолженности заемщику важно договориться о том, чтобы банк не применял штрафные санкции, которые могут значительно увеличить ежемесячный платеж по кредиту. Более того, зачастую заемщикам нужна не глобальная реструктуризация, а лишь небольшая (несколько дней) отсрочка платежа без наложения штрафных санкций. Зачастую кредитные организации изначально в договоре прописывают пункт, по которому в случае первой просрочки пеня взиматься не будет, что особенно актуально при выдаче экспресс-кредитов в магазинах.
В более серьезных случаях, когда заемщик не уплачивает кредит на протяжении полугода и более, банк тоже готов идти на компромисс. В этом случае может быть предоставлена шестимесячная отсрочка на полное погашение кредита, но при условии, что от 10% до 50% суммы долга будут уплачены одномоментно, а оставшаяся сумма - в последующие два-три месяца.
Одним из возможных вариантов погашения кредита является предоставление клиенту возможности «догнать» график платежей по кредиту без реструктуризации займа. При этом клиент уплачивает штрафы за период просрочки, проценты и тело кредита, а затем продолжает выплачивать оставшуюся задолженность согласно первоначального графика. Более того, для банков такие клиенты являются желанными, поскольку позволяют получить дополнительную прибыль от выплачиваемой пени.
