Annuitātes maksājums- Šis ir maksājums, kas tiek noteikts vienādās summās ar regulāriem intervāliem. Tātad, izmantojot mūža rentes aizdevuma atmaksas grafiku, jūs katru mēnesi maksājat vienādu summu neatkarīgi no neatmaksātā atlikuma. Vēl viens veids, kā veikt ikmēneša maksājumus, ir diferencētā atmaksas metode.
Salīdzinājumam, kad pamatsumma tiek maksāta katru mēnesi vienādās daļās, un procenti tiek aprēķināti par parāda atlikumu. Šajā gadījumā ikmēneša maksājuma summa samazinās līdz ar kredīta atmaksu.
Piemēram, procentu summa par pirmo kredīta izmantošanas mēnesi ir:
S%1 = S * i,
Kur S%1- procentu summa par pirmo mēnesi,
S- kredīta summa.
i- aizdevuma procentu likme mēnesī (aprēķināts kā gads, dalīts ar 12 mēnešiem).
Par otro un nākamajiem mēnešiem:
S%n = (S - ∆S) * i,
Kur ∆S- atmaksātā pamatparāda summa.
Kā aprēķināt ikmēneša maksājumu?
Ikmēneša maksājuma summas aprēķināšanas formula mūža rentes atmaksas shēmai ir šāda:
A=K*S
Kur A- ikmēneša mūža rentes maksājuma summu,
UZ- mūža rentes koeficients,
S- kredīta summa.
Ir zināma aizdevuma summa. Un, lai aprēķinātu K - mūža rentes koeficientu, tiek izmantota šāda formula:
Kur i- aizdevuma procentu likme mēnesī (aprēķināts kā gads, dalīts ar 12 mēnešiem),
n- kredīta atmaksas periodu (mēnešu) skaits.
Izmantojot iepriekš aprakstīto aprēķina shēmu, jūs varat uzzināt summu, kas būs jāatmaksā katru mēnesi.
Piemērs mūža rentes maksājuma aprēķināšanai
Pieņemsim, ka jums ir jāaprēķina ikmēneša maksājums aizdevumam ar mūža rentes atmaksas grafiku ar procentu likmi 48% gadā uz 4 gadu periodu 2000 rubļu apmērā. Izmantojot iepriekš minēto ikmēneša maksājuma (A = K. S) un koeficienta K aprēķināšanas formulu, mēs aprēķinām mūža rentes maksājumu.
Mums ir:
i = 48%/12 mēneši = 4% vai 0,04
n = 4 gadi* 12 mēneši = 48 (mēneši)
Mēs aprēķinām K:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
Tagad aizstāsim iegūto vērtību ikmēneša maksājuma formulā:
A = 0,0472 * 2 000 = 94,4 rubļi.
Tādējādi 4 gadu (vai 48 mēnešu) laikā būs jāveic maksājums bankai 94,4 rubļu apmērā. Pārmaksa par 4 gadiem būs 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Kas gūst labumu no mūža rentes?
Pirmkārt, mūža rentes atmaksas metode ir izdevīga bankai. Tas skaidrojams ar to, ka visā aizdevuma atmaksas laikā procenti tiek uzkrāti no sākotnējās aizdevuma summas. Ar diferencētu grafiku procenti par 100% no aizdevuma summas tiek maksāti tikai pirmajā mēnesī (ja nav pamatsummas maksājuma atlikšanas), pēc tam tiek uzkrāti procenti par atlikumu, kādēļ būs galīgā kredīta pārmaksa. mazāk. Citiem vārdiem sakot, starp diviem kredītiem ar vienādām procentu likmēm, atmaksas termiņu un papildu maksām kredīts ar mūža rentes atmaksas shēmu vienmēr būs dārgāks.
Piemēram, aprēķināsim iepriekš apspriesto kredīta pārmaksu, bet tagad ar diferencētu atmaksas grafiku. Tas būs 1960 rubļi. Tas ir par 571,2 rubļiem mazāk nekā ar mūža rentes shēmu.
Savukārt parāda un procentu atmaksa vienādās daļās aizņēmējam ir ērta, jo ikmēneša maksājums ir nemainīgs un neprasa precizēt nepieciešamo iemaksu apmēru ar banku, savukārt ar diferencētu grafiku maksājuma summa būs atšķirīga. katru mēnesi.
Izmantojot mūža rentes atmaksas metodi, tā būs dārgāka, bet tajā pašā laikā daudz ērtāka.
Ja pamanāt tekstā kļūdu, lūdzu, iezīmējiet to un nospiediet Ctrl+Enter
Anuitātes maksājums izceļas ar aprēķina un maksājumu specifiku - vienādās daļās visā aizdevuma termiņā, kas sastāv no kredītprocentiem un pamatparāda summas. Mūsdienu bankas, kreditējot, pārsvarā praktizē mūža rentes maksājumus augstās procentu peļņas dēļ.
- A - maksājuma summa;
- K - mūža rentes koeficients;
- S ir sākotnējā aizdevuma summa.
Ja nezināt koeficientu, to var arī aprēķināt, izmantojot formulu:
K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)
- i - mēneša likme;
- n ir mēnešu skaits, par kuriem jāatmaksā aizdevums.
Ja mēneša likme nav zināma, daliet gada procentu likmi ar 12.
Kas ir mūža rentes aizdevuma maksājums?
Kā uzzināt, kas ir mūža rentes aizdevuma maksājums? Šī ir parastā iemaksas summa aizdevuma atmaksai. Funkcijašāds maksājums - vienādas atmaksas summas: visā noteiktajā aizdevuma periodā katru mēnesi maksāsiet vienu un to pašu summu, kurā ir iekļauta aizdevuma summa un aizdevuma procenti.
Kopš 2012. gada aizņēmēji var atmaksāt aizdevumus pirms termiņa, nekaitējot savam maciņam. Šī iemesla dēļ daudzi aizdevēji meklē veidu, kā atmaksāt parādu pirms termiņa. Tomēr ir svarīgi iepriekš aprēķināt, cik tas ir izdevīgi.
Anuitātes maksājumu laikā procenti būtībā tiek avansēti. Piemēram, jums ir kredīts uz 6 mēnešiem, bet jūs to izmantojāt tikai 4 mēnešus un atmaksājāt piektajā. Izrādās, ka pirmo maksājumu laikā jūs maksājāt procentu summu tā, it kā jūs būtu izmantojuši līdzekļus 5. un 6. mēnesī.
Regulāri veicot atmaksu, procenti tiek maksāti pēc grafika. Ja ir priekšlaicīgs maksājums saskaņā ar mūža renti, jūs pārmaksāsit.
Kas ir mūža rentes maksājumu grafiks?
Anuitātes maksājumu grafiks tiek aprēķināts tā, lai katrs ikmēneša maksājums būtu vienāds. Par parāda atlikumu banka iekasē procentus, līdz ar to to summa katru mēnesi samazinās, un attiecīgi pieaugs arī atmaksas summa.
Tāpēc pirmajā maksājumā galvenā maksājuma daļa būs procenti, bet pēdējā - aizdevuma pamatsumma.
Kā izmantot mūža rentes maksājumu kalkulatoru?
Daudzas bankas un privātie kreditēšanas uzņēmumi piedāvā tiešsaistes kalkulators mūža rentes maksājumi oficiālajās vietnēs.
Lai to izmantotu, atbilstošajos laukos ievadiet ikmēneša procentus, mēnešu skaitu (aizdevuma periodu) un kopējo aizdevuma summu. Programma automātiski aprēķinās jūsu ikmēneša maksājumu, visu maksājumu summu un procentus.
Anuitātes maksājumu atmaksa
Anuitātes maksājumu atmaksa ir process, kurā maksājumu summas būs mazākas nekā maksājumi citās maksājumu sistēmās. Tas saistīts ar to, ka sākotnēji aizņēmējs atmaksā gandrīz tikai kredīta procentus, savukārt pamatparāds paliek gandrīz neskarts. Līdz ar to mūža rentes atmaksas shēma dod iespēju saņemt kredītu cilvēkiem ar zemu maksātspēju.
Padoms no Sravni.ru: Zemais maksājumu apjoms ģimenes budžetu īpaši neietekmē, un augstās kredītlīdzekļu izmaksas pakāpeniski mazāk jūtamas inflācijas valdības procesu dēļ. Anuitātes maksājums ir izdevīgs, noformējot hipotekāro kredītu, jo tas ļauj plānot budžetu vairākiem gadiem nākotnē.
Anuitātes maksājuma nozīme ir ka aizņēmējs katru mēnesi maksā bankai vienādu summu.
Izmaksas ir vienādas visā līgumattiecību laikā un tiek maksāti ar regulāriem starplaikiem (visbiežāk reizi mēnesī).
Attiecīgi mūža rentes maksājums- Tas ir regulārs, fiksēts maksājums, ieskaitot kredīta pamatsummas un procentu maksājumu.
Šāda maksājuma apmērs ir nemainīgs, bet procentu un “ķermeņa” proporcijas aizdevuma laikā mainās. Sākumā aizņēmējs maksā galvenokārt procentus, bet perioda beigās – pamatsummu.
Mūsdienās šī shēma ir visizplatītākā, jo tā ir izdevīga gan bankām, gan klientiem. Pirmie galu galā saņem lielāku atlīdzību, savukārt otrie saņem iespēju paņemt lielāku aizdevuma summu ar mazāku budžetu.
Šādas sistēmas priekšrocības:
- Skaidrība par ikmēneša maksājumu apjomu, jo tie tiek nodibināti kredītattiecību sākumā un paliek nemainīgi līdz tās beigām.
- Iespēja saņemt lielāku nodokļu atlaidi. Hipotekārā kredīta gadījumā tas var būt ļoti nozīmīgs kritērijs. Saskaņā ar Art. 220 Krievijas Federācijas nodokļu kodekss, procenti par šādu aizdevumu tiek atgriezti, jo tie tiek maksāti bankai katru gadu. Pirmajos gados tas ir ļoti piemēroti, ņemot vērā, ka procentu maksājumu apjoms ievērojami pārsniegs maksājumu summu par aizdevuma ķermeni. Lai iegūtu šo nodokļa atskaitījums nepieciešams iesniegt dokumentus nodokļu inspekcijā likumā noteiktajā kārtībā.
- Pieņemami nosacījumi un zemi kritēriji lielu aizdevuma summu iegūšanai. Annuitātes maksājumi ir vienmērīgi sadalīti nelielās summās un ir ideāli piemēroti cilvēkiem ar ierobežotiem ienākumiem. Tieši šī iemesla dēļ šāda sistēma visbiežāk tiek izmantota hipotēku un izglītības kreditēšanai.
Kā trūkumus var atzīmēt šādus punktus:
- Salīdzinoši liela pārmaksas summa intereses dēļ.
- Nevienmērīgas procentu maksājumu un kredīta pamatsummas proporcijas. Tas var kļūt par problēmu, ja kredīts tiek atmaksāts pirms termiņa, jo faktiski aizdevuma pamatsummu sāk maksāt tikai no aizdevuma perioda vidus. Tas noved pie tā, ka, ja aizņēmējs nolemj atmaksāt aizdevumu pirmajos gados, viņam būs jāatmaksā gandrīz visa aizņemtā summa kopumā, jo iepriekš iemaksātās summas tika iztērētas procentu nomaksai.
Mūža rente
Mūža rente ir plašs vispārīgs termins, kas apraksta aizdevuma atmaksas grafiku.
Tas var attiekties uz šādiem finanšu elementiem:
- Steidzamā aizdevuma veids, kurā noteiktā biežumā tiek maksāta vienāda summa, iekļaujot gan šī aizdevuma pamatsummu, gan procentus.
- Paši skaidras naudas maksājumi ir līdzvērtīgi viens otram un maksā ar vienādiem līgumā noteiktajiem intervāliem, ņemot vērā aizdevumu.
- Līgums ar apdrošināšanas kompāniju, saskaņā ar kuru tiek noteikts, ka fiziska persona saņems noteiktas summas, sākot no saskaņotā laika. Šādas mūža rentes piemērs varētu būt pensiju apdrošināšanas līgums, kad, aizejot pensijā, cilvēks katru mēnesi sāk saņemt vienādas naudas summas.
Formula mūža rentes maksājumu aprēķināšanai
Ikmēneša maksājumu summa tiek aprēķināta, pamatojoties uz trim rādītājiem:
- Aizdevuma summa;
- Kredīta termiņš;
- Annuitātes koeficients.
Annuitātes koeficients– šī ir vērtība, kas ļauj aprēķināt ikmēneša maksājuma summu, ņemot vērā procentu likmi.
Lai to aprēķinātu, izmantojiet šādu formulu:
K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).
K ir mūža rentes koeficients,
i- procentu likme vienam norēķinu periodam (piemēram, mēnesim),
n– šādu periodu skaits.
Tomēr šeit var noderēt cita formula. Parasti aizņēmējam ir zināma gada likme, un, lai saņemtu ikmēneša maksājuma summu, ir jāzina likme norēķinu periodam, tas ir, mēnesim.
Lai aprēķinātu šo vērtību, jums ir nepieciešama formula:
i = (1+r)1/12–1.
ršajā formulā - gada likme simtdaļās.
Pēc mūža rentes koeficienta aprēķināšanas ir viegli aprēķināt ikmēneša maksājuma apmēru, reizinot koeficientu ar visu aizdevuma summu.
Aprēķina formula izskatās šādi:
P = K*S,
kur P ir ikmēneša maksājuma summa,
S – aizdevuma summa.
Visu maksājumu kopējo summu (S1) kopā ar procentiem aprēķina pēc formulas:
S1 = n*K*S.
Tas ir, ir jāreizina norēķinu periodu skaits, mūža rentes koeficients un aizdevuma summa.
Lai aprēķinātu pārmaksas summu (Ov) jums ir jāatņem aizdevuma summa (S) no visu maksājumu kopsummas (S1), tas ir:
Ov = S1 – S.
Piemērs mūža rentes maksājumu aprēķināšanai par aizdevumu
Lai labāk izprastu formulas, varat ņemt piemēru par hipotekāro kredītu uz 15 gadiem 3 000 000 rubļu apmērā. ar procentu likmi 8% gadā un ikmēneša maksājumiem.
15 gadi ir 180 mēneši (15*12=180),
i., šis ir aizdevuma termiņš aprēķinam, n.
i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.
UZmūža rentes koeficients:
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
INikmēneša maksājuma summa:
P = 0,0093 * 3 000 000 = 28 118,12.
PARkopējā aizdevuma summa būs:
S1 = 180 * 0,0093 * 3 000 000 = 5 022 000.
Pārmaksa par šādu aizdevumu būs vienāda ar:
Ov = 5 022 000–3 000 000 = 2 022 000.
Metodes mūža rentes aprēķinu automatizēšanai
Šādu aprēķinu veikšana manuāli var šķist nogurdinoši. Tāpēc rodas dabiska vēlme procesu automatizēt.
To var izdarīt divos veidos:
- Izmantojiet formulu Excel izklājlapā;
- Izmantojiet aizdevuma kalkulatoru.
Kalkulatoru klāsts maksājumu aprēķināšanai internetā ir liels, lai jūs varētu izvēlēties jebkuru, kas jums patīk. Tās ir ērtas programmas, kas papildus ikmēneša maksājumu apjomam var aprēķināt kopējo pārmaksas summu, rēķināšanā ņemt vērā dažādas komisijas maksas un attēlot maksājumu grafiku visa aizdevuma perioda garumā.
Tāpēc šī mūža rentes aprēķinu automatizācijas metode ir vienkāršākā un efektīvākā.
Aizdevums tiek izsniegts uz turpmākas naudas līdzekļu atmaksas bankai nosacījumiem. Turklāt līdz ar parāda atmaksu aizņēmējam ir jāmaksā arī procentu likme. Neskatoties uz pēdējā parametra nozīmi, ne mazāk svarīga pārmaksas līmeņa noteikšanā ir maksājumu aprēķināšanas metode. Jums ir jāizdomā, kāda ir atšķirība dažādās formās aizdevuma atmaksa un kā aprēķināt mūža rentes kredīta maksājumu.
Kredīta parāda atmaksa
2016. gadā mājsaimniecību kredītu parāda kopsumma pārsniedza 10 000 miljardus rubļu. Lielākā daļa banku organizāciju vienojas par aizņemto līdzekļu atmaksas noteikumiem pirms to izsniegšanas. Ir divi galvenie kredīta atmaksas veidi:
- diferencēti maksājumi;
- mūža rentes maksājumi.
Lai gan vairums aizņēmēju, izvēloties aizdevuma programmu, galveno uzmanību pievērš procentu likmei un, vadoties pēc šī parametra, izvēlas optimālo kredītu, tā gala izmaksās lielu lomu spēlē arī procentu aprēķināšanas un aizdevuma atmaksas metode.
Diferencētie maksājumi aizņēmējam ir izdevīgāki. Šīs līdzekļu atgriešanas metodes gadījumā klients vienlaikus atmaksā gan aizdevuma “ķermeni”, gan procentu likmi. Pateicoties tam, ikmēneša maksājumi tiks samazināti katru mēnesi, jo procenti katru mēnesi tiek uzkrāti par mazāku summu (aizdevuma pamatsumma samazinās ar katru nākamo maksājumu).
Acīmredzamu iemeslu dēļ šī forma aprēķinam ir vairākas pozitīvas iezīmes. Pirmkārt, klients nekavējoties sāk atmaksāt aizdevuma summu. Otrkārt, tajā pašā laikā tiek atmaksāta procentu likme. Treškārt, pateicoties pakāpeniskai parādu samazināšanai tieši ar aizdevuma daļu, nevis procentiem, šāda aizdevuma galīgās izmaksas ir zemākas nekā mūža rentes aizdevumiem. Bet, tā kā banku organizācijas ir ieinteresētas saņemt pēc iespējas lielākus ienākumus, tās visbiežāk izmanto mūža rentes maksājumu grafiku.
Annuitātes maksājumi
Diferencētu maksājumu gadījumā aizņēmējs nekavējoties sāk atmaksāt aizdevuma summu. Jo mazāk naudas klients ir parādā bankai, jo zemāka būs procentu likme. Tas ir neizdevīgi finanšu iestādei, jo tieši līdzekļi, kas rodas no procentu maksāšanas, ir galvenais šādu organizāciju ienākumu avots. Attiecībā uz mūža rentes maksājumiem situācija izskatās savādāk.
Anuitātes aizdevums ietver parāda atmaksu vienādās daļās (kas nav diferencēta aizdevuma gadījumā). Pozitīva iezīmeŠis maksājuma veids ir iespēja veikt nelielas nemainīgas summas ikmēneša maksājumu. Izmantojot diferencētu kredītu, klientam nekavējoties jānogulda vairāk naudas, taču ar laiku kredītmaksājumi samazinās. Tā kā ne visiem pilsoņiem ir iespēja piešķirt liels skaits naudu no sava budžeta, mūža rentes aizdevumi iedzīvotāju vidū ir populārāki.
Ir labs iemesls, kāpēc arī finanšu iestādes dod priekšroku mūža rentes aizdevumiem. Izmantojot šo kreditēšanas veidu, aizņēmējs līdzekļus atmaksā vienādās daļās, taču sākumā ievērojama naudas daļa tiek novirzīta aizdevuma procentu, nevis aizdevuma daļas atmaksai. Aizdevuma mūža rentes maksājumu aprēķins tiek veikts tā, ka klients nekavējoties nogulda līdzekļus procentu samaksai, un tikai noteikta maksājuma daļa tiek tērēta paša aizdevuma atmaksai, kas laika gaitā palielinās.
Tā kā pirmajā periodā ievērojama daļa līdzekļu tiek izlietota kredīta atlikuma uzkrātās procentu likmes dzēšanai, tad aizdevuma galīgās izmaksas būs lielākas nekā ar diferencēto kredītu. Iemesls tam ir lēnāka aizdevuma struktūras atmaksa, par kuru tiek iekasēti procenti.
Kā aprēķināt maksājuma summu
Kā minēts iepriekš, mūža rentes maksājumu forma paredz ikmēneša vienādu summu pārskaitījumu bankai. Šajā gadījumā pašu maksājumu var iedalīt divās galvenajās daļās:
- Pirmā daļa ir paredzēta aizdevuma procentu nomaksai. Šīs daļas lielums pakāpeniski samazinās, tuvojoties maksājuma perioda beigām.
- Otrā daļa tiek izmantota, lai atgrieztu aizdevuma “ķermeni”. Ar mūža rentes maksājumu veidu šī daļa pakāpeniski palielinās, sasniedzot maksimumu aizdevuma atmaksas beigās.
Lai noskaidrotu, kā aprēķināt mūža rentes maksājumus par aizdevumu, jums ir jānorāda formula. Zemāk mēs apsvērsim maksājumu summas aprēķināšanas formulu, kā arī noteiksim, kura līdzekļu daļa tiek novirzīta procentu samaksai, bet kura tieši parāda atmaksai.
Formula tā aprēķināšanai ir diezgan sarežģīta. Tajā ņemti vērā daudzi parametri, no kuriem daži nav pazīstami parastam finanšu iestāžu klientam. Tas izskatās šādi.
Formulā norādītie rādītāji nozīmē:
- MP– ikmēneša kredīta maksājums;
- ZR– kopējā aizņemto līdzekļu summa;
- Mps– mēneša procentu likme;
- Sk– aizdevuma termiņš (mēnešu skaits), kad tiks uzkrāti procenti.
Aizdevuma mūža rentes maksājuma aprēķināšanas formula, kā jau minēts, ir diezgan sarežģīta. Lai visu aprēķinātu, būs jāizmanto kalkulators. Lai labāk izprastu, kā aprēķināt šo parametru, jāsniedz konkrēts piemērs.
Piemērs mūža rentes maksājuma aprēķināšanai
Lai veiktu aprēķinu, ir jāzina kopējā aizdevuma summa, procenti par to, mēneša procentu likme un kopējais periods, uz kuru aizdevums izsniegts. Šajā gadījumā tiks izmantoti šādi parametri:
- Aizdevuma summa ir 40 tūkstoši rubļu.
- Likme ir 22% gadā.
- Periods, uz kuru nauda tika aizņemta, ir 2 gadi (tas ir, 24 mēneši).
Pirms formulas izmantošanas ir jāiestata vēl viena parametra vērtība - mēneša procentu likme. Tas tiek darīts šādi:
Mpc = gada procentu likme / 100 / 12.
Šajā gadījumā ikmēneša procentu likme būs šāda:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Aizdevuma ar mūža rentes maksājumiem aprēķins ar šiem parametriem ir šāds:
40 000 x (0,0183 / (1– (1 + 0,0183) –24)).
Pēc visu aprēķinu pabeigšanas tiks saņemta šāda summa: 2075 rubļi 13 kapeikas. Lūk, cik daudz naudas klientam būs jāmaksā katru mēnesi, lai slēgtu kredītu.
Zinot galīgo maksājuma summu, ir viegli aprēķināt, cik daudz naudas tiks pārmaksāts pēc tās pēdējā maksājuma. Lai to izdarītu, iepriekš saņemtā summa jāreizina ar aizdevuma termiņu:
2075 * 24 = 49 803 rubļi. Galīgā pārmaksa būs: 49 803 – 40 000 = 9 803 rubļi.
Kā atvieglot aprēķinus
Tā kā manuālie aprēķini ir diezgan sarežģīti, varat izmantot Excel funkcionalitāti, kas ir iekļauta Microsoft Corporation programmatūras pakotnē Microsoft Office. Starp tajā noteiktajām funkcijām ir "PLT", ar kuru jūs varat veikt nepieciešamos aprēķinus.
Procedūra ir diezgan vienkārša. Jums ir jāizveido jauna tabula un jebkurā tukšā šūnā jāievada šāda formula: "=PLT(22%/12; 24; -40 000) » . Šajā gadījumā:
- "=PLT" - funkcija.
- 22%/12 – gada procentu likmes lielums.
- 24 - aizdevuma termiņš.
- -40 000 - aizdevuma summa.
Pierakstīties «=» pirms formulas sākuma ir liela nozīme. Bez tā programma ievadi uztvers kā vienkāršu tekstu un neveiks aprēķinus. Visi parametri jāievada tieši tādā secībā, kādā tie norādīti iepriekš. Starp tiem ir jābūt semikolu. Šo noteikumu neievērošana var izraisīt kļūdu aprēķinos. Pēc datu ievadīšanas jānospiež taustiņš Enter.
Programma veiks aprēķinu un radīs rezultātu, kas atbildīs iepriekšējā piemērā iegūtajai summai. Izmantojot Excel, var ievērojami samazināt aprēķina laiku un atvieglot aizņēmēja darbu. Tomēr ir vēl vienkāršāks veids, kā aprēķināt ikmēneša maksājumu.
Mūsdienās internetā ir liels skaits tiešsaistes kalkulatoru, ar kuru palīdzību jūs varat veikt atbilstošo aprēķinu. Pietiek ievadīt nepieciešamos datus (aizdevuma summu, termiņu un procentu likmi), un pēc tam pabeigt darbību. Automātiskā sistēma patstāvīgi aprēķinās gan ikmēneša maksājuma summu, gan kopējo maksājumu summu kopā ar pārmaksas līmeni.
Līdzekļu atskaitīšana, kas tiks izmantota procentu nomaksai
Aizņēmējs var arī patstāvīgi aprēķināt naudas summu, kas tiek iekasēta, lai uzskaitītu procentu maksājumus. Lai to izdarītu, jums ir jāizmanto īpaša formula. Tas ir daudz vienkāršāk nekā iepriekšējais. Kā aprēķināt aizdevuma procentus mūža rentes maksājumiem? Ir jāreizina līdzekļu summa, kas vēl ir jānogulda (tas ir, pašreizējā aizdevuma parāda summa) ar mēneša procentu likmi.
Piemēram, ir vērts aprēķināt, kāda daļa no 2075 rubļiem (agrāk saņemtā ikmēneša maksājuma summa) tiek iztērēta, lai samaksātu procentu likmi par pirmo maksājumu. Šajā gadījumā tiek piemērota šāda formula:
- Sz (parāda summa par aizdevumu) x Mps.
Tā kā maksājums būs pirmais, parāds maksājuma brīdī būs 40 000 rubļu. Attiecīgi no 2075 rubļiem procentu maksāšanai iet: 40 000 * 0,0183 = 732 rubļi. Otrajā maksājumā: 38657 (parāds otrā maksājuma brīdī) * 0,0183 = 707 rubļi.
Saņemot šos datus, aizņēmējs var viegli aprēķināt, cik liela daļa no parāda bankai ir faktiski atmaksāta maksājuma brīdī. Lai to izdarītu, pietiek ar to, lai no maksājuma summas atņemtu procentus. Veicot šo darbību, aizņēmējs saņems rezultātu - 1343 rubļi (2075 – 732). Ar otro maksājumu tiks ņemta vērā parāda atmaksa 1368 rubļi. (2075 – 707).
Attiecīgi pirmās līdzekļu pārskaitīšanas laikā, neskatoties uz 2075 rubļu noguldīšanu, neto parāds (bez procentiem) samazināsies tikai par 1343 rubļiem un sastādīs 38657 rubļus. Citā mēnesī parāda summa samazināsies līdz 37 289 rubļiem. Ar laiku vairāk līdzekļu tiks atvēlēts aizdevuma dzēšanai, mazāk – procentu likmei.
Šāda pieeja aprēķiniem ļauj bankai aprēķināt procentu likmi lielākai summai, nekā veicot diferencētus maksājumus. Tas attiecīgi palielina līdzekļu apjomu, kas galu galā tiks ieskaitīts procentos, un pagarina pamatparāda atmaksas procesu ilguma ziņā. Tas ir, pilsonis ne tikai maksā vairāk naudas kā procentus, bet arī dara to ilgākā laika periodā.
Vai man jāpiekrīt mūža rentes aizdevuma atmaksai?
Šim atmaksas veidam ir savas priekšrocības. Kā jau minēts iepriekš, klientam kredīts būs jāatmaksā, pārskaitot nelielas summas katru mēnesi. Tā kā vairumā gadījumu personas, kurām nav iespējas piešķirt lielu līdzekļu apjomu no ģimenes budžets, mūža rentes maksājumi var samazināt pilsoņa finansiālo slogu.
Tikmēr iepriekš sniegtais kredīta mūža rentes maksājuma aprēķināšanas piemērs parāda, ka šajā gadījumā aizņēmējs būtiski pārmaksā. Izmantojot piemērā izmantotos parametrus, aizdevuma galīgās izmaksas pārsniegs aizņemto līdzekļu izmaksas par aptuveni desmit tūkstošiem rubļu, kas aizņēmējam ir neizdevīgi.
Diferencētam aizdevumam nav pievienota tik liela pārmaksa. Šī iemesla dēļ tas izskatās daudz pievilcīgāks. Taču jābūt gatavam lieliem pirmā kredīta maksājumiem (dažos gadījumos daudzkārt lielākiem par pārskaitījumu apjomu mūža rentes maksājumiem).
Tādējādi pastāv divi galvenie kredītmaksājumu aprēķināšanas veidi: diferencētais un mūža rentes. Otrā forma ietver fiksētas summas ikmēneša maksājumu. Tas ļauj samazināt aizņēmēja finansiālo slogu, taču to pavada ievērojamas aizdevuma pārmaksas. Iepriekš dotās formulas aizņēmējam dos iespēju iepriekš aprēķināt visus nepieciešamos datus un izlemt par mūža rentes kredīta ņemšanas lietderīgumu.
Šajā rakstā mēs nesalīdzināsim mūža rentes un diferencētos kreditēšanas veidus, jo īpaši tāpēc, ka tam ir veltīts atsevišķs raksts. Ikviens ir dzirdējis par aizdevuma atmaksu, izmantojot diferencēto maksājumu sistēmu, tā popularitāti gūst jau daudzus gadus, taču ar anuitātes kredīta jēdzienu saskārāmies pavisam nesen. Pirms iedziļināties kredītu džungļos, mēs uzreiz pateiksim, ka jūs neko nezaudēsit, izņemot 3-5 minūtes finanšu pratībā. Lai iegūtu konstruktīvu aprakstu par to, kā aprēķināt maksājumus par šādu aizdevumu un iemācīties izmantot mūža rentes kalkulatoru, izdomāsim, kas tas ir.
Mūža rente ietver aizdevuma parāda atmaksu vienāda lieluma maksājumos. Būtība ir tāda, ka kredīta pamatsummas atmaksai izmantotā summa pakāpeniski palielinās, bet procentiem atvēlētā daļa, gluži pretēji, samazinās. Šeit mēs pievienosim grafiku, kā tas kaut kad izskatās, bet pagaidām iedomājieties to savā galvā.
Velkam paralēli: diferencētā aizdevuma gadījumā procenti ir atkarīgi no aizdevuma atlikuma. Šī iemesla dēļ ikmēneša maksājums pastāvīgi samazinās. Tomēr tas nenozīmē, ka mūža rentes aizdevuma grafiks ir mazāk izdevīgs. Tas vienkārši nav piemērots visiem, bet vairāk par to vēlāk.
Kā aprēķināt mūža rentes maksājumu, izmantojot kredīta kalkulatoru?
Mēs centāmies padarīt saskarni pēc iespējas skaidrāku, bet, ja domājat, ka mēs varētu vienkāršot dažas darbības, rakstiet mums par to sociālajos tīklos. Lai aprēķinātu mūža rentes maksājumu aizdevumam, sākotnēji būs nepieciešamas tikai 3 vērtības: aizdevuma summa, aizdevuma procenti un aizdevuma termiņš. Pamatojoties uz šiem datiem, mūsu vietnē jau varat izveidot ikmēneša maksājumu grafiku. To var izdarīt uzlabotajā versijā, aizpildot tikai šos laukus, vai vienkāršajā kalkulatora versijā galvenajā lapā.
Pēc noklusējuma mēs iestatām kreditēšanas mūža rentes veidu, jo 2018.-2019. gadam šis ir izdevīgākais aizdevuma veids bankai, kā arī aizņēmējam, ņemot vērā viņa finansiālās iespējas. Kāpēc ir tā, ka? Lasiet vairāk par šo.
Ja tomēr izvēlaties aizdevuma kalkulatora uzlaboto versiju, varat viegli pievienot vienreizēju un ikmēneša komisiju. Ar vienreizējām komisijām mēs domājam obligātā apdrošināšana dzīvību, kuru, visticamāk, būsi spiests iegādāties, saņemot izdevīgus aizdevuma nosacījumus, un ikmēneša komisijās tiek ņemti vērā dažāda veida atkritumi, uz kuriem nevar adekvāti reaģēt (līdz to izņemšanai), piemēram: “konta uzturēšanas maksa” , "maksa par pirmstermiņa atmaksu."
Starp citu, mēs savai vietnei atlasījām aptuveni 130 bankas un atradām daudz viltību, ko banka izmanto. Bet tomēr mēs esam sapņotāji un meklējam ideālu banku, lai pastāvīgi sniegtu ieteikumus un paceltos uz augšu. Ja jūsu banka ir šāda, lūdzu, informējiet mūs VK grupā. Mēs joprojām esam neatkarīga platforma Ru-Net un vēlamies nodot šo informāciju ikvienam.
Ja plānojat daļēju pirmstermiņa atmaksu, esam nodrošinājuši šo iespēju. Noklikšķinot uz papildu pārslēgšanas slēdža, varat vienu reizi ievadīt jebkuru summu vai izvēlēties maksājuma biežumu.
Ir pieejama arī mainīgas procentu likmes izvēle, kas atrodas zem galvenā aizdevuma procentu ievades lauka. Elementārie soļi palīdzēs jums mainīt aizdevuma procentu likmi īstajā laikā.
Aprēķinot mūža rentes aizdevumu, izmantojot kredīta kalkulatoru, varat saglabāt maksājumu grafiku un nosūtīt to uz e-pasts un tad salīdziniet to ar bankā uzrādīto grafiku. Savos aprēķinos mēs izmantojam Centrālās bankas oficiālos algoritmus Krievijas Federācija. Ja atrodat kļūdu, lūdzu, informējiet mūs, mēs noteikti atbildēsim un novērsīsim problēmu pēc iespējas ātrāk.
Neatkarīgs mūža rentes maksājuma aprēķins
Pati pirmā iespēja ir aprēķināt mūža rentes maksājumus par aizdevumu, izmantojot kalkulatoru. Tomēr ir vērts pašam izprast ar bankas starpniecību veikto finanšu darījumu sarežģītību. Banku speciālisti aprēķina mūža rentes likmju lielumu, izmantojot īpašu formulu. Rezultātā tiek sastādīts grafiks, kurā aprakstīta mūža rentes atmaksas kārtība. Šī formula izskatās šādi:
Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))
Atšifrēsim norādītās vērtības:
Y- ikmēneša maksājuma summa;
T- procentu likme;
B- laika periods, uz kuru aizdevums tika ņemts mēnešos.
Tn = SnxT/12
Šajā gadījumā:
Tn- procentu maksājumi;
Sn- atlikums;
T- gada procentu likme.
S=Y-Tn
Šeit Y- tas ir regulārs maksājums;
Tn- procenti, kas uzkrāti līdz noteiktam (tas ir, n-tam) maksājumam.
Protams, daudz vienkāršāk ir izmantot īpašu tiešsaistes kalkulatoru mūža rentes kredīta maksājumiem, nekā visu aprēķināt pašam. Tomēr, ja vēlaties pārliecināties, ka banka ir godīga, jums vajadzētu iemācīties pašam aprēķināt mūža rentes maksājumu. Vēl racionālāks risinājums būtu izmantot mūža rentes kalkulatoru mūsu vietnē.
Anuitātes maksājuma aprēķins programmā Excel
Kalkulatori nav vienīgais veids, kā veikt automatizētus aprēķinus. Katram personālajam datoram ir galda procesori ar iebūvētām funkcijām, kas piemērotas šai sarežģītajai darbībai. Piemēram, labi zināmā Excel izklājlapā ir PMT funkcija. Ar tās palīdzību mūža rentes likmi aprēķina šādi:
- Mēs izveidojam tukšu lapu un iestatām atbilstošo funkciju jebkurā brīvā šūnā;
- Ievadiet nepieciešamos parametrus (pēc programmas pieprasījuma)
Kad esat pabeidzis ievadīšanu, šūnā redzēsit interesējošo numuru. Vienkārša metode, bet ne pilnīgi objektīva. Galu galā ir daudzas nianses, par kurām Excel vispār nejautā. Izmantojiet šo metodi, ja esat pieradis pie šīs programmas vai vēlaties izmēģināt “jaunas funkcijas”, bet jebkurā citā gadījumā atsakieties no šīs metodes.
Anuitātes aizdevuma plusi un mīnusi
Jau raksta sākumā varam secināt, ka mūža rentes maksājumi nav piemēroti visiem. Runa pat nav par sarežģītiem aprēķiniem, jo šo problēmu atrisina mūža rentes kredīta maksājumu kalkulatori, kas darbojas tiešsaistē. Tāpēc ir vērts novilkt loku tiem, kam šāds aizdevums gūs labumu.
Runājot par faktiem, aizdevums, ko sedz mūža rentes maksājumu shēma, ir nedaudz dārgāks. Banka vienmēr aprēķinās jums mūža rentes likmi, jo tā bankai ir izdevīgāk. Vienīgais ieguvums aizņēmējam ir ikmēneša mūža rentes maksājuma apmērs, kas līdz noteiktam punktam ir ievērojami mazāks.
Mums ir labs raksts par šo tēmu mūža rentes un diferencēto aizdevumu salīdzinājums Ar konkrēti piemēri, ieskaitot reālus faktus no mūsu dzīves, kas saistīti ar aizdevumiem. Ja jums ir vēl 5 minūtes finanšu pratībai, noteikti to dariet
Anuitātes aizdevuma pirmstermiņa atmaksa
Ir divas iespējas priekšlaicīgiem maksājumiem. Arī mūža rentes kalkulators ir paredzēts šādām atmaksas iespējām, tāpēc pietiek tikai zināt, kādi scenāriji var attīstīties, ja kredīts ir jāatmaksā pirms grafika. Bankas filiālē jums tiks piedāvātas šādas iespējas:
- Saīsiniet maksāšanas periodu mūža rentes sistēmā. Tātad, jums būs jāveic papildu maksājums. Tajā pašā laikā mēneša likme nepalielināsies. Maksājums būs kompensācija bankai par procentiem, ko tā nesaņems.
- Samazināti ikmēneša maksājumi. Šajā gadījumā mūža rentes likme tiek samazināta, bet procentu likme nemainās (pieļaujama tikai tad, ja tiek samazināti maksājumi par pamatparāda summu).
Šāda mūža rentes atmaksas iespēja nav pieejama visur. Pat ieskaitot mūsu aizdevuma kalkulatoru. Drīzumā mēs noteikti tajā veiksim izmaiņas un pievienosim šo funkciju. Tāpēc, ja tomēr nolemjat pāriet uz ikmēneša maksājumu samazinājumu, nevis saīsināt aizdevuma termiņu, aizdevuma mūža rentes maksājumus iesakām aprēķināt, izmantojot kalkulatoru ar katru pirmstermiņa atmaksu.
