Анюитетно плащане- Това е плащане, което се установява в еднаква сума на равни интервали. Така че с график за погасяване на анюитетен заем плащате една и съща сума всеки месец, независимо от неизплатеното салдо. Друг начин за извършване на месечни плащания е методът на диференцирано погасяване.
За сравнение, когато главницата се изплаща месечно на равни вноски, а върху остатъка от дълга се начислява лихва. В този случай сумата на месечното плащане намалява с погасяването на заема.
Например размерът на лихвите за първия месец от ползването на заема е:
S%1 = S * i,
Където S%1- размера на лихвата за първия месец,
С- размер на кредита.
аз- лихвен процент по кредита на месец (изчислен като годишен, разделен на 12 месеца).
За втория и следващите месеци:
S%n = (S - ∆S) * i,
Където ∆S- размера на погасения главен дълг.
Как да изчислим месечната вноска?
Формулата за изчисляване на размера на месечното плащане за схема за анюитетно изплащане е следната:
A=K*S
Където А- размера на месечната анюитетна вноска,
ДА СЕ- анюитетен коефициент,
С- размер на кредита.
Сумата на кредита е известна. И за изчисляване на K - коефициента на анюитет, се използва следната формула:
Където аз- лихвен процент по кредита на месец (изчислен като годишен, разделен на 12 месеца),
н- брой периоди (месеци) на погасяване на кредита.
Използвайки схемата за изчисление, описана по-горе, можете да разберете сумата, която ще трябва да се изплаща месечно.
Пример за изчисляване на анюитетно плащане
Да приемем, че трябва да изчислите месечната вноска по заем с анюитетен погасителен план при лихвен процент от 48% годишно за период от 4 години в размер на 2000 рубли. Използвайки горната формула за изчисляване на месечното плащане (A = K. S) и коефициента K, изчисляваме анюитетното плащане.
Ние имаме:
i= 48%/12 месеца = 4% или 0,04
n = 4 години* 12 месеца = 48 (месеца)
Ние изчисляваме K:
К=(0,04*〖(1+0,04)〗^48)/(〖(1+0,04)〗^48-1) = 0,0472
Сега нека заместим получената стойност във формулата за месечно плащане:
А = 0,0472 * 2 000 = 94,4 рубли.
Така в рамките на 4 години (или 48 месеца) ще е необходимо да се извърши плащане към банката в размер на 94,4 рубли. Надплащането за 4 години ще бъде 2531,2 (= 94,4 * 48 - 2000).
Кой се възползва от анюитет?
На първо място, анюитетният метод на погасяване е изгоден за банката. Това се обяснява с факта, че през целия период на погасяване на кредита се начислява лихва върху първоначалната сума на кредита. При диференциран график лихвата се изплаща за 100% от сумата на заема само през първия месец (ако няма отсрочка на плащането на главницата), след това се начислява лихва върху остатъка, поради което окончателното надплащане по заема ще бъде по-малко. С други думи, измежду два кредита с еднакви лихви, срок на погасяване и допълнителни такси, кредит с анюитетна схема на погасяване винаги ще бъде по-скъп.
Например, нека изчислим надплащането по заема, обсъден по-горе, но сега с диференциран график за погасяване. Тя ще бъде 1960 рубли. Това е с 571,2 рубли по-малко, отколкото при анюитетната схема.
От друга страна, изплащането на дълг и лихва в равни части е удобно за кредитополучателя, тъй като месечното плащане е постоянно и не изисква изясняване с банката на необходимата сума на вноската, докато при диференциран график сумата на плащането ще бъде различна всеки месец.
По този начин използването на анюитетен метод на изплащане ще бъде по-скъпо, но в същото време много по-удобно.
Ако забележите грешка в текста, моля, маркирайте я и натиснете Ctrl+Enter
Анюитетното плащане се отличава със спецификата на изчисление и плащания - равни части през целия срок на кредита, състоящи се от кредитна лихва и размера на главницата. Съвременните банки практикуват предимно анюитетни плащания при кредитиране, поради високите лихвени печалби.
- A - размер на плащането;
- К - анюитетен коефициент;
- S е първоначалната сума на кредита.
Ако не знаете коефициента, той може да се изчисли и по формулата:
K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)
- i - месечна ставка;
- n е броят месеци, за които трябва да се изплати кредита.
Ако месечният процент не е известен, разделете годишния лихвен процент на 12.
Какво е анюитетно плащане на заем?
Как да разбера какво е анюитетно плащане по кредит? Това е сумата на редовната вноска за погасяване на кредита. Особеносттакова плащане - равни суми за погасяване: през определения период на заема ще плащате една и съща сума всеки месец, която включва тялото на заема и лихвата по заема.
От 2012 г. кредитополучателите могат да погасяват заемите си предсрочно, без да навредят на портфейла си. Поради това много кредитори търсят начин да погасят дълга предсрочно. Важно е обаче да изчислите предварително колко изгодно е това.
По време на анюитетни плащания лихвите по същество са авансирани. Например имате кредит за 6 месеца, но сте го ползвали само 4 месеца и сте го върнали на петия. Оказва се, че при първите плащания сте платили сумата на лихвите, сякаш сте използвали средствата през 5-ия и 6-ия месец.
При редовно погасяване лихвата се изплаща по график. Ако има предсрочно плащане, под анюитета, ще платите надплащане.
Какво представлява графикът на анюитетните плащания?
Графикът на анюитетните плащания е изчислен така, че всяко месечно плащане да е едно и също. Банката начислява лихва върху остатъка от дълга, така че техният размер намалява ежемесечно, а сумата за погасяване ще се увеличава съответно.
Следователно при първото плащане основният дял от плащането ще бъде лихвата, а при последното - тялото на кредита.
Как да използвам калкулатора за анюитетни плащания?
Много банки и частни фирми за кредитиране поставят онлайн калкулаторанюитетни плащания на официални уебсайтове.
За да го използвате, просто въведете месечната лихва, броя на месеците (периода на заема) и общата сума на заема в съответните полета. Програмата автоматично ще изчисли вашата месечна вноска, сумата на всички плащания и лихвата.
Погасяване на анюитетни плащания
Погасяването на анюитетни плащания е процес, при който сумите на плащанията ще бъдат по-малки от плащанията по други платежни системи. Това се дължи на факта, че първоначално кредитополучателят изплаща почти само лихвата по кредита, докато основният дълг остава почти недокоснат. Следователно схемата за анюитетно изплащане дава възможност за получаване на заем за хора с ниска платежоспособност.
Съвет от Sravni.ru:Ниският размер на плащанията не засяга значително семейния бюджет, а високата цена на кредитните средства постепенно се усеща по-малко поради инфлационните правителствени процеси. Анюитетното плащане е полезно при кандидатстване за ипотечен кредит, тъй като ви позволява да планирате бюджет за няколко години в бъдеще.
Смисълът на анюитетното плащане ече кредитополучателят плаща една и съща сума на банката всеки месец.
Изплащанията са равнипрез целия период на договорните отношения и се изплащат на равни интервали (най-често месечно).
Съотв анюитетно плащане- Това е редовно, фиксирано плащане, включващо плащане на главницата по кредита и лихвата.
Размерът на такова плащане е постоянен, но пропорциите на лихвата и „тялото“ се променят по време на периода на заема. В началото кредитополучателят плаща предимно лихва, а в края на периода главница.
Днес тази схема е най-често срещаната, тъй като е изгодна както за банките, така и за клиентите. Първите в крайна сметка получават по-голямо възнаграждение, докато вторите получават възможност да изтеглят по-голяма сума на заем с по-малък бюджет.
Предимствата на такава система:
- Яснота относно размера на месечните плащания, тъй като те се установяват в началото на кредитното правоотношение и остават същите до края му.
- Възможност за получаване на по-голямо данъчно облекчение. В случай на ипотечен кредит това може да бъде много важен критерий. Според Изкуство. 220Данъчния кодекс на Руската федерация, лихвата по такъв заем се връща, тъй като се изплаща на банката всяка година. През първите години това е много подходящо, като се има предвид, че размерът на лихвените плащания значително ще надвишава размера на плащанията по тялото на заема. За да получите това данъчно приспаданенеобходимо е да подадете документи в данъчната служба в съответствие със закона.
- Приемливи условия и ниски критерии за получаване на големи заеми. Анюитетните плащания са равномерно разпределени в малки суми и са идеални за хора с ограничени доходи. Именно поради тази причина такава система се използва най-често за ипотечно и образователно кредитиране.
Следните точки могат да бъдат отбелязани като недостатъци:
- Сравнително висока сума на надплащанепоради интерес.
- Неравномерно съотношение на лихвените плащания и главницата по кредита. Това може да се превърне в проблем, ако заемът бъде погасен предсрочно, тъй като всъщност главницата по заема започва да се изплаща едва от средата на периода на заема. Това води до факта, че ако кредитополучателят реши да изплати заема предсрочно през първите години, той ще трябва да изплати почти цялата заета сума като цяло, тъй като внесените преди това суми са изразходвани за изплащане на лихви.
Анюитет
Анюитете широк общ термин, описващ график за погасяване на заема.
Може да се отнася до следните финансови елементи:
- Вид спешен заем, в който се изплаща еднаква сума на договорена честота, включително главницата и лихвите по този заем.
- Самите плащания в брой са равни помежду сии се изплаща на равни интервали, определени от договора за сметка на заема.
- Договор със застрахователна компания, в съответствие с което се установява, че дадено лице ще получава определени суми, считано от договорено време. Пример за такъв анюитет може да бъде договор за пенсионно осигуряване, когато след пенсиониране човек започва да получава равни суми пари всеки месец.
Формула за изчисляване на анюитетни плащания
Размерът на месечните плащания се изчислява въз основа на три показателя:
- Заета сума;
- Кредитен срок;
- Анюитетен коефициент.
Анюитетен коефициент– това е стойност, която ви позволява да изчислите размера на месечното плащане, като вземете предвид лихвения процент.
За да го изчислите, използвайте следната формула:
K = i * (1+i)n / ((1+i)n-1).
Ке анюитетен коефициент,
аз– лихвен процент за един отчетен период (например месец),
н– броя на тези периоди.
Тук обаче може да е полезна друга формула. Обикновено кредитополучателят знае годишния лихвен процент и за да получите сумата на месечното плащане, трябва да знаете лихвения процент за периода на фактуриране, тоест за месеца.
За да изчислите тази стойност, ви е необходима формула:
i = (1+r)1/12 – 1.
rв тази формула - годишната ставка в стотни.
След изчисляване на анюитетния коефициент е лесно да се изчисли размерът на месечното плащане, като се умножи коефициентът по цялата сума на кредита.
Формулата за изчисление изглежда така:
P = K*S,
където P е сумата на месечното плащане,
S – размер на кредита.
Общата сума на всички плащания (S1) заедно с лихвата се изчислява по формулата:
S1 = n*K*S.
Това означава, че е необходимо да се умножи броят на периодите на сетълмент, коефициентът на анюитет и сумата на кредита.
За изчисляване на размера на надплащането (Ov)трябва да извадите сумата на заема (S) от общата сума на всички плащания (S1), тоест:
Ov = S1 – S.
Пример за изчисляване на анюитетни плащания по заем
За по-добро разбиране на формулите можете да вземете пример с ипотечен кредит за 15 години в размер на 3 000 000 рубли. с лихва 8% годишно и месечни вноски.
15 години са 180 месеца (15*12=180),
т.е. това е срокът на заема за изчисляване, n.
i = (1+0,08)1/12 – 1 = 0,0064.
ДА СЕкоефициент на анюитет:
K = 0,0064*(1+0,064)180/((1+0,064)180-1) = 0,0093.
INразмер на месечното плащане:
P = 0,0093*3 000 000 = 28 118,12.
ОТНОСНОобщата сума на заема ще бъде:
S1 = 180*0,0093*3 000 000 = 5 022 000.
Надплащането за такъв заем ще бъде равно на:
Ov = 5 022 000-3 000 000 = 2 022 000.
Методи за автоматизиране на изчисленията на анюитетите
Извършването на такива изчисления ръчно може да изглежда досадно. Следователно има естествено желание за автоматизиране на процеса.
Можете да направите това по два начина:
- Използвайте формулата в електронната таблица на Excel;
- Използвайте кредитен калкулатор.
Гамата от калкулатори за изчисляване на плащания в Интернет е голяма, така че можете да изберете всеки, който ви харесва. Това са удобни програми, които в допълнение към размера на месечните плащания могат да изчислят общата сума на надплащането, да вземат предвид различни комисионни при изчислението и да показват график на плащанията през целия период на заема.
Следователно този метод за автоматизиране на изчисленията на анюитетите е най-простият и най-ефективен.
Заемът се издава при условията на по-нататъшно изплащане на средствата на банката. Освен това, заедно с погасяването на дълга, кредитополучателят трябва да плати лихвения процент. Въпреки важността на последния параметър, методът за изчисляване на плащанията е не по-малко важен при определяне на нивото на надплащане. Трябва да разберете каква е разликата между в различни формипогасяване на кредита и как да се изчисли анюитетното плащане на кредита.
Погасяване на дълг по заем
През 2016 г. общата сума на дълговете по заеми на домакинствата надхвърли 10 000 милиарда рубли.Повечето банкови организации договарят условията за изплащане на заемни средства, преди да ги издадат. Има две основни форми на погасяване на кредита:
- диференцирани плащания;
- анюитетни плащания.
Въпреки че повечето кредитополучатели, когато избират програма за заем, обръщат основно внимание на лихвения процент и въз основа на този параметър избират оптималния заем, методът за изчисляване на лихвата и погасяване на заема също играе голяма роля в крайната му цена.
Диференцираните плащания са по-изгодни за кредитополучателя. В случай на този метод за връщане на средства, клиентът едновременно изплаща както „тялото“ на заема, така и лихвения процент. Благодарение на това месечните плащания ще намаляват всеки месец, тъй като лихвата се начислява с по-малка сума всеки месец (тялото на кредита намалява с всяко следващо плащане).
По очевидни причини тази формаизчисляването има редица положителни характеристики. Първо, клиентът веднага започва да изплаща сумата на кредита. Второ, лихвеният процент се изплаща едновременно. Трето, благодарение на постепенното намаляване на дълга именно от тялото на заема, а не от лихвата, крайната цена на такъв заем е по-ниска, отколкото при анюитетните заеми. Но тъй като банковите организации се интересуват от получаване на възможно най-висок доход, те най-често използват график за анюитетни плащания.
Анюитетни плащания
В случай на диференцирани плащания, кредитополучателят незабавно започва да изплаща тялото на кредита. Колкото по-малко пари клиентът дължи на банката, толкова по-ниска е лихвата. Това е неблагоприятно за финансова институция, тъй като средствата, които идват от плащането на лихви, са основният източник на доходи за такива организации. При анюитетните плащания ситуацията изглежда различно.
Анюитетен заем включва погасяване на дълга на равни части (което не е така при диференцирания заем). Положителна характеристикаТази форма на плащане е възможността за извършване на месечно плащане на малка постоянна сума. При диференциран заем клиентът трябва незабавно да депозира повече пари, но с течение на времето плащанията по кредита намаляват. Тъй като не всички граждани имат възможност да разпределят голям бройпари от вашия бюджет, анюитетните заеми са по-популярни сред населението.
Има основателна причина финансовите институции също да предпочитат анюитетни заеми. При тази форма на кредитиране кредитополучателят изплаща средствата на равни части, но в началото значителна част от парите отиват за изплащане на лихвата по кредита, а не за тялото на кредита. Изчисляването на анюитетните плащания по заем се извършва по такъв начин, че клиентът незабавно депозира средства за плащане на лихва и само определена част от плащането се изразходва за погасяване на самия заем, което се увеличава с времето.
Тъй като през първия период значителна част от средствата се използват за изплащане на лихвения процент, натрупан върху салдото по кредита, крайната цена на кредита ще бъде по-висока, отколкото при диференциран кредит. Причината за това е по-бавното изплащане на тялото на кредита, върху което се начислява лихва.
Как да изчислим сумата на плащането
Както бе споменато по-рано, анюитетната форма на плащане предвижда месечно прехвърляне на равни суми към банката. В този случай самото плащане може да бъде разделено на две основни части:
- Първата част отива за изплащане на лихвата по заема. Размерът на тази част постепенно намалява, по-близо до края на периода на плащане.
- Втората част се използва за връщане на „тялото“ на заема. С анюитетна форма на плащане тази частпостепенно нараства, като достига своя връх към края на изплащането на кредита.
За да разберете как да изчислите анюитетните плащания по заем, трябва да предоставите формула. По-долу ще разгледаме формулата за изчисляване на размера на плащанията, както и да определим коя част от средствата отиват за плащане на лихва и коя отива директно за погасяване на дълга.
Формулата за изчисляването му е доста сложна. Той отчита много параметри, някои от които не са познати на обикновения обикновен клиент на финансови институции. Изглежда така.
Индикаторите, дадени във формулата, означават:
- MP– месечна вноска по кредита;
- NW– общата сума на заетите средства;
- MPs– месечна лихва;
- ск– срокът на заема (брой месеци), когато ще се начислява лихвата.
Формулата за изчисляване на анюитетното плащане по заем, както вече беше споменато, е доста сложна. За да изчислите всичко, ще трябва да използвате калкулатор. За да разберете по-добре как да изчислите този параметър, трябва да дадете конкретен пример.
Пример за изчисляване на анюитетно плащане
За да направите изчислението, трябва да знаете общата сума на заема, лихвата по него, месечния лихвен процент и общия период, за който е издаден заемът. В този случай ще се използват следните параметри:
- Размерът на кредита е 40 хиляди рубли.
- Ставката е 22% годишно.
- Срокът, за който са заети парите, е 2 години (т.е. 24 месеца).
Преди да използвате формулата, трябва да зададете стойността на още един параметър - месечния лихвен процент. Това се прави по следния начин:
Mpc = годишен лихвен процент / 100 / 12.
В този случай месечният лихвен процент ще бъде както следва:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Изчисляването на заем с анюитетни плащания с тези параметри е както следва:
40 000 x (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183) -24)).
След приключване на всички изчисления ще бъде получена следната сума: 2075 рубли 13 копейки. Това е колко пари клиентът ще трябва да плаща месечно, за да затвори кредита.
Знаейки окончателната сума на плащането, е лесно да се изчисли колко пари ще бъдат надплатени след окончателното му плащане. За да направите това, трябва да умножите получената преди това сума по срока на заема:
2075 * 24 = 49 803 рубли. Крайното надплащане ще бъде: 49 803 – 40 000 = 9 803 рубли.
Как да направим изчисленията по-лесни
Тъй като ръчните изчисления са доста трудни, можете да използвате функционалността на Excel, която е включена в софтуерния пакет Microsoft Office от Microsoft Corporation. Сред предписаните в него функции са "PLT", с които можете да направите необходимите изчисления.
Процедурата е доста проста. Трябва да създадете нова таблица и да въведете следната формула във всяка празна клетка: "=PLT(22%/12; 24; -40 000) » . В такъв случай:
- "=PLT" – функция.
- 22%/12 – размера на годишния лихвен процент.
- 24 – срок на кредита.
- -40 000 - заета сума.
Знак «=» преди началото на формулата има голямо значение. Без него програмата ще възприеме въведеното като обикновен текст и няма да извършва изчисления. Всички параметри трябва да бъдат въведени точно в реда, в който са посочени по-горе. Между тях трябва да има точка и запетая. Неспазването на тези правила може да доведе до грешка по време на изчисленията. След като въведете данните, трябва да натиснете клавиша Enter.
Програмата ще извърши изчислението и ще изведе резултат, който ще съответства на сумата, получена в предишния пример. Използването на Excel може значително да намали времето за изчисление и да улесни работата на кредитополучателя. Има обаче още по-прост начин да изчислите месечното си плащане.
Днес в интернет има голям брой онлайн калкулатори, с помощта на които можете да извършите съответното изчисление. Достатъчно е да въведете необходимите данни (сума на кредита, срок и лихвен процент), след което да завършите операцията. Автоматичната система ще изчисли независимо както размера на месечното плащане, така и общия размер на плащанията заедно с нивото на надплащане.
Приспадане на средства, които ще бъдат използвани за изплащане на лихви
Кредитополучателят може също така самостоятелно да изчисли размера на средствата, които се начисляват за отчитане на лихвените плащания. За да направите това, трябва да използвате специална формула. Той е много по-прост от предишния. Как да изчислим лихвата по кредита за анюитетни плащания? Необходимо е да се умножи сумата на средствата, които все още трябва да бъдат депозирани (т.е. текущата сума на дълга по кредита) по месечния лихвен процент.
Като пример, струва си да се изчисли каква част от 2075 рубли (сумата на месечното плащане, получено по-рано) се изразходва за плащане на лихвения процент при първото плащане. В този случай се прилага следната формула:
- Sz (размер на дълга по кредита) x Mps.
Тъй като плащането ще бъде първото, дългът към момента на плащането ще бъде 40 000 рубли. Съответно, от 2075 рубли за плащане на лихва отива: 40 000 * 0,0183 = 732 рубли. При второто плащане: 38657 (дълг към момента на второто плащане) * 0,0183 = 707 рубли.
След като получи тези данни, кредитополучателят може лесно да изчисли каква част от дълга към банката е действително погасен в момента на плащането. За да направите това, достатъчно е да извадите от сумата на плащането частта, която отива за лихва. Извършвайки това действие, кредитополучателят ще получи резултата - 1343 рубли (2075 – 732).При второто плащане ще се вземе предвид погасяването на дълга 1368 рубли. (2075 – 707).
Съответно, по време на първия превод на средства, въпреки депозирането на 2075 рубли, нетният дълг (без лихвите) ще намалее само с 1343 рубли и ще възлезе на 38 657 рубли. След още един месец размерът на дълга ще намалее до 37 289 рубли. С течение на времето повече средства ще бъдат разпределени за изплащане на кредита и по-малко ще бъдат разпределени за лихвения процент.
Този подход към изчисленията позволява на банката да изчисли лихвения процент върху по-голяма сума, отколкото при диференцирани плащания. Това съответно увеличава размера на средствата, които в крайна сметка ще бъдат прехвърлени в лихви, и удължава процеса на погасяване на главния дълг по отношение на продължителността. Тоест, гражданинът не само плаща повече пари като лихва, но и го прави за по-дълъг период от време.
Трябва ли да се съглася на анюитетно изплащане на кредита?
Тази форма на погасяване има своите предимства. Както споменахме по-рано, клиентът ще трябва да изплати заема, като превежда малки суми всеки месец. Тъй като в повечето случаи лица, които нямат възможност да разпределят голяма сума средства от семеен бюджет, анюитетните плащания могат да намалят финансовата тежест за гражданите.
Междувременно примерът за изчисляване на анюитетното плащане по заем, даден по-горе, показва, че в този случай кредитополучателят значително надплаща. С параметрите, използвани в примера, крайната цена на заема ще надвиши цената на заетите средства с приблизително десет хиляди рубли, което е неизгодно за кредитополучателя.
Диференцираният заем не е придружен от толкова голямо надплащане. Поради тази причина изглежда много по-привлекателно. Трябва обаче да сте подготвени за големи плащания по първи заем (в някои случаи многократно по-големи от размера на преводите за анюитетни плащания).
По този начин има две основни форми за изчисляване на плащанията по кредита: диференцирани и анюитетни. Втората форма включва месечно плащане на фиксирана сума. Тя ви позволява да намалите финансовата тежест върху кредитополучателя, но е придружена от значителни надплащания по кредита. Формулите, дадени по-горе, ще дадат възможност на кредитополучателя да изчисли предварително всички необходими данни и да реши дали е целесъобразно да вземе анюитетен заем.
В тази статия няма да сравняваме анюитетни и диференцирани видове кредитиране, особено след като на това е посветена отделна статия. Всеки е чувал за изплащане на заем чрез система от диференцирани плащания, тя набира популярност от много години, но с концепцията за анюитетен заем се сблъскахме съвсем наскоро. Преди да се заровим в кредитната джунгла, веднага ще кажем, че няма да загубите нищо освен 3-5 минути за финансова грамотност. За конструктивно описание на това как да изчислим плащанията по такъв заем и да се научим да използваме анюитетен калкулатор, нека разберем какво е това.
Анюитетът включва изплащане на дълга по заема в плащания с еднакъв размер. Основното е, че частта от сумата, използвана за погасяване на основната вноска по кредита, постепенно се увеличава, а частта, предназначена за лихва, напротив, намалява. Тук ще добавим графика как изглежда това в даден момент, но засега си го представете в главата си.
Нека направим паралел: при диференцирания кредит лихвата зависи от салдото по кредита. Поради това месечното плащане постоянно намалява. Това обаче не означава, че графикът на анюитетния заем е по-малко изгоден. Просто не е подходящо за всеки, но повече за това по-късно.
Как да изчислим анюитетно плащане с помощта на кредитен калкулатор?
Опитахме се да направим интерфейса възможно най-ясен, но ако смятате, че можем да опростим някои действия, пишете ни за това в социалните мрежи. За да изчислите анюитетното плащане по заем, първоначално ще ви трябват само 3 стойности: сума на заема, лихва по заема и срок на заема. Въз основа на тези данни вече можете да създадете месечен график на плащане на нашия уебсайт. Това може да стане в разширената версия, като попълните само тези полета, или в простата версия на калкулатора на главната страница.
По подразбиране задаваме анюитетен вид кредитиране, тъй като за 2018-2019 г. това е най-изгодният вид заем за банката, както и за кредитополучателя, като се вземат предвид неговите финансови възможности. Защо така? Прочетете повече за това.
Ако все пак изберете разширената версия на кредитния калкулатор, можете лесно да добавите еднократна и месечна комисионна. Под еднократни комисионни разбираме задължителна застраховкаживот, който най-вероятно ще бъдете принудени да закупите при получаване на изгодни условия за заем, а под месечни комисионни считаме различни видове боклуци, на които не може да се отговори адекватно (докато не бъдат премахнати), например: „такса за поддържане на акаунт“ , „такса за предсрочно погасяване“.
Между другото, избрахме около 130 банки за нашия сайт и открихме много трикове, които банката използва. Но все пак ние сме мечтатели и търсим идеалната банка за постоянни препоръки и изкачване към върха. Ако вашата банка е такава, моля, уведомете ни в групата VK. Ние все още сме независима платформа в Ru-Net и искаме да предадем тази информация на всички.
Ако планирате частично предсрочно погасяване, ние сме предвидили тази възможност. Като щракнете върху допълнителния превключвател, можете да въведете произволна сума еднократно или да изберете честотата на плащане.
Изборът на променлив лихвен процент също е наличен и се намира под основното поле за въвеждане на лихва по кредита. Елементарните стъпки ще ви помогнат да промените лихвения процент по заема в точното време.
Чрез изчисляване на анюитетен заем с помощта на кредитен калкулатор можете да запазите графика на плащанията и да го изпратите на електронна пощаи след това го сравнете с графиката, представена в банката. В нашите изчисления използваме официални алгоритми, представени от Централната банка Руска федерация. Ако откриете грешка, моля, уведомете ни, ние определено ще отговорим и ще отстраним проблема възможно най-скоро.
Независимо изчисляване на анюитетно плащане
Първият вариант е да изчислите анюитетните плащания по заем с помощта на калкулатор. Въпреки това си струва да можете сами да разберете тънкостите на финансовите транзакции, извършвани чрез банка. Банковите специалисти изчисляват размера на анюитетите по специална формула. В резултат на това се изготвя график, който описва процедурата за погасяване на анюитета. Тази формула изглежда така:
Y = Sx(T+(T/(1+T)B-1))
Нека дешифрираме посочените стойности:
Y- размер на месечното плащане;
T- лихвен процент;
б- период от време, за който е теглен кредита в месеци.
Tn = SnxT/12
В такъв случай:
Tn- лихви;
сн- остатък;
T- годишен лихвен процент.
S=Y-Tn
Тук Y- това е редовно плащане;
Tn- лихва, натрупана до момента на определено (т.е. n-то) плащане.
Разбира се, много по-лесно е да използвате специален онлайн калкулатор за анюитетни плащания по заем, отколкото да изчислите всичко сами. Въпреки това, ако искате да сте сигурни, че банката е честна, трябва да се научите как сами да изчислявате анюитетното плащане. Още по-рационално решение би било използването на анюитетен калкулатор на нашия уебсайт.
Изчисляване на анюитетно плащане в Excel
Калкулаторите не са единственият начин за извършване на автоматизирани изчисления. Всеки персонален компютър има таблични процесори с вградени функции, подходящи за тази сложна операция. Например, в добре позната електронна таблица на Excel има функция PMT. С негова помощ процентът на анюитета се изчислява, както следва:
- Създаваме празен лист и задаваме съответната функция във всяка свободна клетка;
- Въведете необходимите параметри (заявени от програмата)
Когато приключите с въвеждането, ще видите интересния номер в клетката. Прост метод, но не съвсем обективен. В крайна сметка има много нюанси, за които Excel изобщо не пита. Използвайте този метод, ако сте свикнали с тази програма или ако искате да изпробвате „нови функции“, но във всеки друг случай изоставете този метод.
Плюсове и минуси на анюитетен заем
Още в началото на статията можем да заключим, че анюитетните плащания не са подходящи за всеки. Дори не става въпрос за сложни изчисления, защото калкулаторите за плащане на анюитетни заеми, които работят онлайн, решават този проблем. Затова си струва да начертаете кръг от тези, които ще се възползват от такъв заем.
Говорейки факти, заем, покрит със схема за анюитетно плащане, е малко по-скъп. Банката винаги ще изчисли процента на анюитета за вас, тъй като е по-изгодно за банката. Единствената полза за кредитополучателя е размерът на месечната анюитетна вноска, която е значително по-ниска до определен момент.
Имаме добра статия по темата сравнение на анюитетни и диференцирани заемис конкретни примери, включително реални факти от нашия живот, свързани с кредитите. Ако имате още 5 минути за финансова грамотност, не пропускайте
Предсрочно погасяване на анюитетен кредит
Има два варианта за предсрочни плащания. Анюитетният калкулатор също е предназначен за такива опции за погасяване, така че е достатъчно просто да знаете какви сценарии могат да се развият, ако трябва да изплатите заема предсрочно. В банковия клон ще ви бъдат предложени следните опции:
- Съкратете периода на плащане в анюитетната система. Така че ще трябва да направите допълнително плащане. В същото време месечната ставка няма да се увеличи. Плащането ще представлява компенсация на банката за лихвата, която няма да получи.
- Намалени месечни плащания. В този случай процентът на анюитета се намалява, но лихвеният процент не се променя (допустимо само ако плащанията по главния дълг са намалени).
Тази възможност за изплащане на анюитет не е достъпна навсякъде. Дори включително нашия кредитен калкулатор. Скоро определено ще направим промени в него и ще добавим тази функция. Ето защо препоръчваме да изчислявате анюитетните плащания по заем с помощта на калкулатор при всяко предсрочно погасяване, ако все пак решите да преминете към месечно намаление на плащанията, вместо да съкращавате срока на заема.
